Soorten leningen

Om te ondernemen, heb je geld nodig voor je bedrijf. Het liefst van klanten of uit de eigen spaarpot, maar als dat tijdelijk onvoldoende is, moet je geld lenen. Gelukkig zijn er veel soorten leningen voor bedrijven. Maar wat is nu precies het verschil tussen een onderhandse, achtergestelde of annuïtaire lening?

Soorten leningen voor bedrijven

Er zijn verschillende soorten zakelijke leningen. Het meest populair zijn de lineaire leningen waarbij je een vast bedrag leent en dit over een vaste periode terugbetaalt.

Als het een bancaire lening betreft is dit vaak ook relatief goedkoop. Toch kan het zijn dat duurdere soorten beter passen bij jouw financiële situatie.

Een overzicht van financieringsmogelijkheden op een rij:

Lineaire lening

De meest bekende zakelijke lening is een lineaire lening. Hierbij leen je een vast bedrag en betaal je over een vooraf besproken looptijd elke maand een vaste aflossing terug. Over het openstaande bedrag betaal je rente. Ideaal voor een eenmalige investering, die meer oplevert dan de kosten van de financiering.

Snel zakelijk geld lenen voor je onderneming? Kredietvooruit.nl of BridgeFund. Je bedrijf moet langer dan een jaar bestaan en jaarlijks minimaal 50.000 euro omzet hebben.

Annuïtaire lening

Zakelijk gezien is de annuïtaire lening de meest populaire leenvorm. Deze heeft een vast maandbedrag – een annuïteit. Bij de annuïtaire lening bestaat het maandbedrag aanvankelijk vooral uit rente, en aan het einde van de looptijd vooral uit aflossing. Daardoor houd je in het begin meer geld over om te investeren.

Het bruto maandbedrag neemt bij een lineaire lening stelselmatig af. Bij een annuïtaire lening blijft deze gelijk. Je kunt de cashflow daardoor nauwkeurig plannen. Op de lange termijn is deze lening duurder maar als je het geld leent om een investering te doen die zichzelf terugverdient, hoeft dat geen probleem te zijn.

Zakelijk krediet

Naast de lineaire en annuïtaire lening is het zakelijk krediet, of rekening courantkrediet, de meest populaire oplossing. Hierbij krijg je voor een langere periode een kredietlimiet waarbij je zelf besluit welk bedrag je opneemt. Vaak is ook de aflossing flexibel, wat het een ideale oplossing maakt voor werkkapitaal, waarbij je vooraf niet weet hoeveel geld je nodig hebt of hoeveel tijd je nodig hebt om de lening terug te betalen.

Snel zakelijk geld lenen voor je onderneming? Kredietvooruit.nl of BridgeFund. Je bedrijf moet langer dan een jaar bestaan en jaarlijks minimaal 50.000 euro omzet hebben.

Achtergestelde lening

Ondanks dat de naam misschien anders doet vermoeden is de achtergestelde lening een van de meest gebruikte en meest flexibele soorten leningen. Deze is vooral populair, omdat het ander vreemd vermogen niet in de weg zit. Je kunt deze financiering dus combineren met andere leningen.

Dat komt onder meer omdat de schuldeiser bij problemen achter andere crediteuren moet aansluiten. Alleen aandeelhouders staan nog later in de rij. Dat betekent ook dat het risico voor de geldschieter hoog is. Om dit te compenseren, hebben achtergestelde leningen een hoog rentepercentage. Als er niets misgaat kan een achtergestelde lening dus juist meer rendement opleveren. 

Onderhandse lening

Bij de onderhandse lening leen je geld zonder tussenkomst van de bank. Bijvoorbeeld door geld te lenen van familie, vrienden of kennissen. De onderhandse lening is gebaseerd op een wederzijds vertrouwen; het is namelijk alleen mogelijk in de vorm van een achtergestelde lening. Daarnaast kun je onderhands geld lenen door middel van crowdfunding.

Wat deze leenvorm aantrekkelijk maakt, is dat je de voorwaarden voor een groot deel zelf mag bepalen. Daarom zullen deze vaak soepeler zijn dan bij een financiële instelling. Ook is er geen BKR-controle nodig bij een onderhandse lening. Daar staat tegenover dat je de kans loopt op persoonlijke conflicten met je geldverstrekker. Maak hier dus duidelijke afspraken over.

Converteerbare lening

Een converteerbare lening is een leensoort waarbij je de eerste jaren niet aflost en geen aandelen uitgeeft. Hierdoor kan een onderneming eerst voldoende bedrijfswaarde opbouwen en cashflow genereren. Met name startups kunnen zo een financiering ophalen in ruil voor aandelen in de toekomst.

Uiteindelijk, na een aflossingsvrije periode van bijvoorbeeld drie jaar, wordt het omgezet naar een reguliere lening of aandelen. Voor investeerders is deze lening, in vergelijking met andere soorten leningen, interessant als deze converteert in aandelen. Het is een risicovolle leenvorm maar als het bedrijf haar plannen kan realiseren en je vroeg bent ingestapt kun je met deze leensoort goedkoop aandelen aankopen.

Mezzanine lening

Een mezzanine lening is een hybride leenvorm tussen vreemd en eigen vermogen in. De mezzanine lening is daarbij een achtergestelde lening. Bovendien los je niet tussentijds af, dit gebeurt pas aan het einde van de looptijd. Wel moet je het rentebedrag betalen.

Het rentepercentage is hoog en in ruil daarvoor zijn mezzanine-verstrekkers bereid meer risico te nemen. Als lener hoef je vaak aan minder voorwaarden te voldoen. Van de soorten leningen is de mezzanine-lening niet populair. Wel is deze leenvorm aantrekkelijk voor bedrijven waar het een periode minder goed gaat en de balans willen versterken zonder onderpand of aandelenuitgifte.