Sparen in het buitenland
Je kunt je geld op een Nederlandse spaarrekening zetten maar online kun je eenvoudig sparen in het buitenland tegen een hogere spaarrente. De verschillen tussen een Nederlandse en een buitenlandse spaarrekening zijn soms groot, al zijn er wel enkele risico’s waarop je moet letten.
Inhoud:
- Buitenlandse spaarrekeningen
- Rente op buitenlandse spaarrekeningen
- Europese p2p-platforms
- Sparen versus investeren in het buitenland
- Voor- en nadelen buitenlandse spaarrekeningen
- Belasting op sparen in het buitenland
Buitenlandse spaarrekeningen
Sparen in het buitenland wint momenteel aan populariteit. Sommige buitenlandse spaarrekeningen geven een hogere rente dan wat je op een Nederlandse rekening ontvangt. Buitenlandse banken met een spaarrekening zijn o.a.:
Inbank is een bank uit Estland met zo'n 850.000 klanten. Voor Nederlandse spaarders biedt het zowel deposito sparen - je kunt je deposito(‘s) eenvoudig online openen en beheren - als een spaarrekening met een variabele rente.
Nordax Bank, opgericht in 2003 met hoofdkantoor in Stockholm, is een Zweedse bank met circa 255.000 particuliere klanten en biedt zowel deposito-sparen met een vaste rente, als een internetspaarrekening met variabele rente.
RCI Banque S.A., is een dochteronderneming van de Renault Group. Deze Franse bank is gespecialiseerd in autofinancieringen en diensten voor de klanten en dealers van Renault, Nissan en Mitsubishi. Onbeperkt storten en opnemen wanneer je wilt. Automatisch sparen mogelijk.
Bovenstaande banken geven goede spaarrentes en als Nederlandse spaarder kun je hier eenvoudig online een rekening openen. Als je de hoogste spaarrentes zoekt kun je ook niet-bancaire instellingen overwegen.
Rente op buitenlandse spaarrekeningen
Buitenlandse banken bieden soms een hogere rente op een spaarrekening. Als je niet alleen naar banken, maar ook naar andere platforms kijkt zijn er hoge rentes mogelijk. In Europa zijn er veel verschillende financiële instellingen, zoals p2p-platforms of investeringsplatforms, die geld ophalen om mee te investeren. In ruil daarvoor bieden deze platforms een vaste rente, die soms hoog oploopt.
Europese platforms bieden soms hoge vaste rentes.
In landen als Spanje, Polen of Estland lopen rentes soms hoog op. Je kunt ook internationaal sparen buiten Europa, al spelen valutaschommelingen daarbij ook een grote rol. Ook vallen deze banken buiten het depositogarantiestelsel en kunnen economische of politieke ontwikkelingen hierbij soms risico’s opleveren.
Europese p2p-platforms
Zowel binnen als buiten Europa zijn p2p-lending-platforms sterk in opkomst. Veelal halen ze geld op bij spaarders, om dat zelf uit te lenen via kleine bedrijfsfinancieringen en consumentenleningen. In ruil hiervoor krijg je een vaste rente op je investering. Populaire Europese platforms zijn momenteel:
Mintos is een groot Europees peer-to-peer platform. De broker uit Letland biedt leningen van andere financiële organisaties wereldwijd. Tussen 2015 en 2022 is in totaal 8 miljard euro gefinancierd. Biedt een Auto Invest-functie met een gemiddelde rente van ongeveer 10 procent.
Hive5 is een p2p-platform uit Kroatië waar klanten in het MKB kunnen investeren. Het is ondertussen in meerdere landen in Europa actief. De gemiddelde rente op leningen is rond de 15 procent. Investeren is al mogelijk vanaf 10 euro.
Sparen versus investeren in het buitenland
In Nederland hebben we een duidelijke scheiding tussen sparen en investeren. Een spaarrekening loopt via een bank. Er zijn verschillende aanbieders, zo is de spaarrekening van Leaseplan Bank hier populair, maar dit zijn allemaal erkende banken die vallen onder bankentoezicht en het depositogarantiestelsel.
Alleen erkende banken vallen onder bankentoezicht en het depositogarantiestelsel.
In het buitenland kun je ook een rekening openen bij veel platforms die niet als bank geregistreerd staan. Hierop kun je soms een goede spaarrente kunt ontvangen. Zo zijn er grote peer-to-peer platforms die een vaste rente bieden in ruil voor spaargeld dat ze mogen investeren in bedrijfs- of consumentenleningen. Vaak is er wel financieel toezicht, maar is dit niet vergelijkbaar met het toezicht dat geldt voor banken.
Wil je beleggen met fiscaal voordeel? Open een beleggingsrekening bij DEGIRO of Brand New Day en bouw zelfstandig kapitaal op voor later. Let op: beleggen kent risico’s en je kunt inleg verliezen.
Voor- en nadelen buitenlandse spaarrekeningen
Geld sparen in het buitenland kan zowel voordelen als nadelen hebben. Deze verschillen per bank, platform, land of (spaar)rekening. Enkele voordelen zijn:
Hogere rente: In het buitenland zijn spaarrentes vaak hoger dan bij Nederlandse banken.
Valutakoersen: Doe je veel zaken in een andere valuta? Door je spaarrekening in dezelfde valuta te houden beperk je valuta-risico’s. Ook kun je soms extra rendement maken.
Financiële privacy: Soms geld in het buitenland een zekere mate van financiële privacy bieden, hoewel de regels hiervoor sterk variëren.
Enkele nadelen van sparen in het buitenland:
Fraude en Beveiligingsrisico’s: Er is een risico op fraude of een beveiligingsinbreuk bij elke financiële instelling, en dit risico kan groter zijn bij buitenlandse banken waarmee je minder bekend bent.
Valutarisico: De valuta van het land waar je spaart kan in waarde dalen ten opzichte van je eigen valuta.
Politieke en economische instabiliteit: Het geld dat je in het buitenland hebt, kan worden beïnvloed door politieke en economische gebeurtenissen in dat land.
Regelgevingsrisico’s: Landen hebben verschillende regels en voorschriften voor buitenlandse bankrekeningen, en deze kunnen veranderen. Je loopt mogelijk juridische risico’s en veel buitenlandse platforms vallen niet onder het Europese depositogarantiestelsel voor bankrekeningen.
Toegang tot je geld: Soms kan het lastiger zijn om snel toegang te krijgen tot je geld, vooral als je te maken krijgt met tijdzones en andere logistieke problemen.
Beleggen in vastgoed via fondsen: Bij SynVest beleg je in gezondheidscentra, supermarkten of kantoorpanden. Corum Investments beheert vastgoed in 17 landen, 6 sectoren en 4 valuta's.
Belasting op sparen in het buitenland
Als je gaat sparen bij een buitenlandse bank kan dit complexe belastingkwesties opleveren. Je moet mogelijk belasting betalen in zowel je eigen land als het land waar je spaart. In Nederland valt vermogen in box-3. Als je spaart bij een erkende bank valt dit meestal onder spaargeld.
Buitenlandse financiële instellingen met een spaarrekening worden niet altijd erkend als spaarrekening. Zo ziet de belastingdienst vermogen bij een p2p-platform als een investering en belast het dit rendement vergelijkbaar met beleggingen die je aankoopt met een beleggingsrekening bij een online broker.
Een buitenlandse spaarrekening bij een niet erkende bank wordt bij de inkomstenbelasting belast als belegging.
Daarnaast heb je in veel landen te maken met een aanslag bronbelasting. Je betaalt dan ook belasting in het land waarin je geld is ondergebracht. Soms kun je dubbele belasting voorkomen of verlagen met een verklaring waaruit blijkt dat jij in Nederland je belastingen betaalt. Wil je een spaarrekening zonder bronbelasting? Kies dan een land zonder bronbelasting zoals Duitsland, Estland, Frankrijk Italië of Zweden.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen over sparen in het buitenland zijn:
Welke buitenlandse bank geeft de hoogste spaarrente?
In Europa bieden Renault Bank, Inbank en Nordax bank hoge spaarrentes. Rentes kunnen per dag verschillen, hierdoor is het lastig te zeggen welke bank vandaag de hoogste rente biedt. Daarnaast loop je bij sommige banken een valutarisico of kun je soms langere tijd niet bij je spaargeld.
Overweeg je ook andere financiële platforms in ruil voor een hogere rente? Bij sommige grote Europese p2p-platforms kun je soms zelfs boven de tien procent rente per jaar ontvangen.
Hoe kan ik een buitenlandse spaarrekening openen?
Bij veel Europese banken kun je eenvoudig een spaarrekening openen via een app op je mobiel. Let wel op: op sommige platforms loop je risico je inleg te verliezen en je geld valt alleen onder het depositogarantiestelsel bij een erkende bank uit de Europese Unie.