Sparen in het buitenland
Je kunt je geld op een Nederlandse spaarrekening zetten maar ook eenvoudig sparen in het buitenland. Vaak tegen een hogere spaarrente. De verschillen met buitenlandse spaarrekeningen zijn soms groot. Daarnaast zijn er via online platforms vaak nog hogere rentes haalbaar, al zijn er wel enkele risico’s waarop je moet letten.
Inhoud:
- Buitenlandse banken
- Beleggingsproducten
- Europese p2p-platforms
- Sparen vs. investeren
- Voor- en nadelen
- Belasting op sparen in het buitenland
Rente op buitenlandse rekeningen
Buitenlandse banken bieden soms een hogere rente op een spaarrekening. Als je niet alleen naar banken, maar ook naar andere platforms kijkt zijn er hoge rentes mogelijk. In Europa zijn er veel verschillende financiële instellingen, zoals p2p-platforms of investeringsplatforms, die producten bieden tegen rentes die soms hoog oplopen.
Bijvoorbeeld in landen als Spanje, Polen of Estland zijn rentes vaak hoger. Je kunt ook internationaal sparen buiten Europa. Maar valutaverschillen en economische of politieke ontwikkelingen leveren dan soms risico’s op. Ook valt een buitenlandse bankrekening van buiten de EU buiten het garantiestelsel.
Buitenlandse bancaire spaarrekeningen
Sparen in het buitenland wint momenteel aan populariteit. Via Raisin Bank (Duitsland) kun je eenvoudig een buitenlandse spaarrekening openen bij verschillende buitenlandse banken. Daarnaast zijn er enkele losse banken die veelal een hogere rente geven dan wat je op een Nederlandse rekening ontvangt.
Deposito’s met 2,9% rente bij 5 jaar looptijd of 2,8% bij 3 jaar. Italiaanse bank, opgericht in 2015, gespecialiseerd in zakelijke kredieten en spaarproducten. Staat onder toezicht van de Banca d’Italia. Geen bronbelasting en incl. depositogarantiestelsel. Open je rekening eenvoudig via Raisin.
Santander, een beursgenoteerde Spaanse bank, is een van de grootste banken in Europa. Je kunt online eenvoudig een spaarrekening openen bij de Belgische dochter. Volledig in het Nederlands. Geen minimum inleg, geen bronbelasting, direct opneembaar met 2,00% rente en maandelijkse rente-uitkeringen.
- online registratie volledig in het Nederlands
- dagelijks opneembaar
- maandelijkse rentebetaling
- Europese depositogarantiestelsel (via Spanje)
Deposito met 3% rente per jaar bij 10 jaar of 2,70% spaarrente bij 5 jaar looptijd. Sinds 2015 genoteerd aan de Borsa Italiana. Inleg vanaf 20.000 tot max. 100.000 euro. Geen bronbelasting en inclusief depositogarantiestelsel. Open je rekening eenvoudig via Raisin.
opgericht in 1953 en gevestigd in Stockholm (Zweden). Biedt financieringsoplossingen in Zweden en Finland. Daarnaast biedt de bank spaarrekeningen aan in onder meer Zweden, Finland, Nederland en Duitsland. Rente 2,15 procent bij looptijd 1 maand, of 2,20 procent bij looptijd van 3 maanden.
- vanaf 1.000 euro tot maximaal 85.000 euro
- spaarrekening volledig in euros
- geen bronbelasting
- inclusief depositogarantie (Zweden)
Carrefour Banque is een financiële samenwerking tussen supermarktgroep Carrefour en BNP Paribas. Via Raisin, een Duitse bank die samenwerkt met een groot aantal Europese banken, open je er eenvoudig een vrij opneembare spaarrekening met 1,75% rente. Rente-uitbetalingen per kwartaal.
- vanaf 1 tot maximaal 100.000 euro
- opgericht in 1981
- geen bronbelasting
- inclusief depositogarantiestelsel (Frankrijk)
Klarna Bank biedt een direct opneembare spaarrekening en depositorekeningen met zes verschillende looptijden met vaste rentes. Inclusief dekking depositogarantiestelsel (Zweden). Zweden werkt zonder bronbelasting.
Lidion Bank is een kleine, zakenbank uit Malta gericht op digitale en technologische sectoren. Het biedt 2,00 procent rente bij een looptijd van 1 jaar. Inleg vanaf 20.000 tot max. 100.000 euro. Geen bronbelasting en inclusief depositogarantiestelsel. Open je account eenvoudig via Pickthebank.eu.
Franse bank, opgericht in 2013, en is een onderdeel van een multinationale autofabrikant. Biedt spaarproducten voor o.a. het aanbieden van autofinancieringen, -verzekeringen voor de klanten(netwerken) van automerken als Peugeot, Citroën, FIAT en Opel. Biedt momenteel 1,91 procent per jaar.
Biedt Nederlandse betaal- en spaarrekeningen. Op de gratis 'Easy Savings'-spaarrekening biedt het 2,51% rente als je het geld minimaal 4 maanden laat staan. Door de wekelijkse uitbetalingen profiteer je van samengestelde rente. Je kunt ook sparen in dollars of ponden, vaak met hogere rentes.
Hamburg Commercial Bank (HCOB) is een Duitse commerciële bank, actief in corporate en private banking. Ze zijn gespecialiseerd in scheepvaart-, vastgoed-, project- en infrastructuurfinanciering. Sinds 2003 (voorheen HSH Nordbank) en met vestigingen in Hamburg, Kiel, Amsterdam, Londen en Luxemburg.
- geen bronbelasting
- toegang via Raisin (bemiddelaar)
- vanaf 5.000 euro tot maximaal 100.000 euro
- kredietrating: AAA
Nordax Bank, opgericht in 2003 met hoofdkantoor in Stockholm, is een Zweedse bank die particuliere klanten zowel leningen, als internetspaarrekeningen biedt. Op de direct opneembare spaarrekening biedt het een variabele rente van 1,89 procent. Ook op deposito-sparen biedt het soms prima rentes.
Aareal Bank is gevestigd in Wiesbaden en valt daarmee onder de Duitse staatsgarantie. Het is biedt commerciële vastgoedfinancieringen en financiële oplossingen voor bedrijven in de vastgoedsector. Via Raisin open je er eenvoudig een 5-jarige depositorekening met 2,8 procent rente.
A&G Banco biedt deposito sparen, met een vaste rente. De looptijden variëren van 3 maanden tot en met 2 jaar. Je start al met sparen vanaf 20.000 euro, met een maximaal bedrag van 100.000 euro per rekeninghouder.
RCI Banque S.A., is een dochteronderneming van de Renault Group. Deze Franse bank is gespecialiseerd in autofinancieringen en diensten voor de klanten en dealers van Renault, Nissan en Mitsubishi. Onbeperkt storten en opnemen wanneer je wilt. Automatisch sparen mogelijk.
Norion Bank AB uit Zweden biedt in Nederland spaarrekeningen en depositorekeningen aan onder de merknaam Collector. Zweden heft geen bronbelasting en valt onder het Europese depositogarantiestelsel. Vaste rentes tot 3,95 procent per jaar. Automatisch sparen mogelijk. Regel alles eenvoudig online.
Inbank is een bank uit Estland met zo'n 850.000 klanten. Voor Nederlandse spaarders biedt het zowel deposito sparen - je kunt je deposito(‘s) eenvoudig online openen en beheren - als een spaarrekening met een variabele rente.
Opgericht in 1891 in Schaafheim, Duitsland, richt deze bank zich op particuliere klanten en het mkb met bankrekeningen, leningen en verzekeringen. Biedt nu deposito's van 6 maanden tot 5 jaar met rentes van 2,5 tot 2,7 procent (bij 1,5 jaar looptijd).
Onafhankelijke Belgische spaarbank uit Waregem (Vlaanderen). Biedt 3,3 procent variabele spaarrente op direct opneembaar saldo of 3 procent vaste rente op een deposito met een looptijd van(af) 4 jaar. Als Nederlander open je de rekening eenvoudig online zonder bronbelasting via Raisin.
Bovenstaande banken geven goede spaarrentes en als Nederlandse spaarder kun je hier eenvoudig online een rekening openen. Via Santander of de partnerbanken van Raisin kun je geen zakelijke spaarrekening openen.
Rente op beleggingsrekeningen
Als je de hoogste spaarrentes zoekt kun je ook niet-bancaire instellingen overwegen. Online brokers bieden, naast banken, ook manieren om rente te verdienen. Naast obligaties en andere beursproducten hebben steeds meer brokers eigen opties waarmee je rente krijgt op je saldo of hun producten.
Biedt verschillende beleggingsopties voor passieve beleggers. Europees marktleider in p2p-lending met gemiddeld 11,3% rente op Core Loans, maar biedt ook obligaties, ETF's, vastgoed en tot 2,25% rente via Smart Cash (direct opneembaar geldmarktfonds). Nu met welkomstbonus voor nieuwe beleggers.
- Voorkeursplatform van de redactie
- 11+ miljard euro sinds de oprichting in 2015
- Europees marktleider in p2p-leningen
- 54 aangesloten financiers uit 25 landen
- Nederlandse klantenservice (24/5)
- MiFID II-vergunning
Beleg in meer dan 1 miljoen aandelen, ETF’s, obligaties en andere producten op de markten in de VS, Europa en Azië. Inclusief vooraf samengestelde selecties van ETF’s en obligaties met een dividendrendement tot 6% in euro. Biedt eigen onderzoek en wekelijks nieuwe beleggingsideeën.
Naast spaarrekeningen biedt Raisin ook kant-en-klare beleggingsportefeuilles. Beleg direct gespreid over fondsen, ETF’s, aandelen, obligaties of een geldmarktfonds. Open één rekening, kies een risicoprofiel en doelrendement, stel je inleg in en laat het verder over aan het platform.
- 5 kant-en-klare strategieën
- eenvoudig beleggen in 3 stappen
- gericht op maandelijks beleggen
- vanaf 25 euro (per maand)
- vaste jaarlijkse kosten (0,25%-0,59%)
Beleg via deze Europese broker in aandelen, ETF's en crypto. Transacties in iShares ETF's en beleggingsplannen zijn gratis, andere transacties kosten 0,99 euro. Met Prime+ (4,99 per maand) zijn aandelen en ETF-transacties vanaf 250 euro gratis. Onbelegd vermogen levert 2,00% verwacht rendement op.
- flat-fee model voor 4,99 per maand (PRIME+)
- 18 cryptovaluta (incl. enkele met staking)
- lange handelstijden (07:00 tot 22:00 uur)
- meer dan 20 miljard euro aan beheerd vermogen
Beleg vanaf 1 euro in aandelen, ETF's, obligaties en 50 crypto's (met staking). Je kunt handmatig aandelen kopen, of automatisch beleggen zonder transactiekosten volgens een vooraf ingesteld plan. Op onbelegd saldo ontvang je 2% rente. Vooral een fijn platform voor passieve beleggers.
- ruim 10 miljoen klanten (200.000+ uit Nederland)
- 150 miljard euro aan beheerd vermogen
- optioneel: virtuele betaalpas
- uniek spaarprogramma (saveback)
- fractioneel beleggen
- auto‑investfunctie zonder transactiekosten
Handel in aandelen, obligaties en ETF's via de mobiele beleggingsapp van BUX. Deze is gericht op nieuwe beleggers die (vooral) periodiek beleggen. Biedt handige beleggingsplannen, waarmee je eenvoudig in thema's, etf's of sectoren belegt. Je kunt deze uitlenen voor extra rendement (stock lending).
- door de redactie beoordeeld als top-platform
- auto invest-functie (thema's of zelfgemaakte plannen)
- fractioneel beleggen
- lage transactiekosten
- rente op onbelegd vermogen
- volledig onderdeel van ABN Amro
Revolut biedt klanten met een betaalrekening vanuit de app direct de optie om te beleggen of te sparen. Bij sparen kun je kiezen voor een geldmarktfonds. Rentes hangen af van je abonnement. Bij een gratis rekening zijn de rentes 2,95 procent in EUR, 3,98 procent in USD of 4,04 procent in GBP.
Europese p2p-spaarplatforms
Zowel binnen als buiten Europa zijn p2p-lending-platforms sterk in opkomst. Veelal halen ze geld op bij spaarders, om dat zelf uit te lenen via kleine bedrijfsfinancieringen en consumentenleningen. In ruil hiervoor krijg je een vaste rente op je investering. Populaire Europese platforms zijn momenteel:
Biedt verschillende beleggingsopties voor passieve beleggers. Europees marktleider in p2p-lending met gemiddeld 11,3% rente op Core Loans, maar biedt ook obligaties, ETF's, vastgoed en tot 2,25% rente via Smart Cash (direct opneembaar geldmarktfonds). Nu met welkomstbonus voor nieuwe beleggers.
- Voorkeursplatform van de redactie
- 11+ miljard euro sinds de oprichting in 2015
- Europees marktleider in p2p-leningen
- 54 aangesloten financiers uit 25 landen
- Nederlandse klantenservice (24/5)
- MiFID II-vergunning
Debitum is een snelgroeiend Lets p2p-leenplatform. Hierop investeer je in de financieringen van kleine bedrijven. Dankzij de auto invest-functie spreid je jouw inleg eenvoudig over meerdere leningen. Het jaarlijkse rendement ligt op ruim 10 procent. Gereguleerd onder MiFID II-vergunning.
- Hoog rendement (10%+)
- Sterke Auto-Invest-functies
- Veel cashback-acties
- MiFID II-vergunning
Bestaat sinds 2009 en heeft sindsdien ruim 1,5 miljard euro gefinancierd. Biedt een Go & Grow-programma met vaste rente tot 6 procent. Hierbij spreid je jouw inleg automatisch over leningen in Estland, Finland en Spanje. Handmatig leningen kiezen is niet meer mogelijk.
- bestaat sinds 2009
- enkel consumentenleningen
- investeren kan vanaf 5 euro
- ook actief in Nederland
- uitstaand volume 500+ miljoen
- bijna 500.000 gebruikers
Met ruim 3 miljard aan geïnvesteerd vermogen is PeerBerry, opgericht in 2017, een van de grootste p2p-platforms van Europa. Het biedt vooral kortlopende consumentenleningen met als drie grootste landen Polen, Kazachstan en Oekraïne. Gemiddelde rente rond de 10 procent.
- al ruim 3 miljard gefinancierd
- gevestigd in Litouwen
- sterk gericht op Oost-Europa
- vaak leningen met korte looptijd
- stabiel hoog rendement
- meerdere financierspartners
Lendermarket is een p2p-platform waar je belegt in consumentenkredieten, veelal zonder onderpand. Het werkt met meerdere loan originators, maar de meeste leningen komen van partner Creditstar dat actief is in 32 landen. Het biedt rentes tot circa 15 procent en een buyback-programma.
- ruim 500 miljoen euro gefinancierd
- 20.000+ geregistreerde gebruikers
- kantoren in Duitsland, Spanje Frankrijk en Estland
- ECSP-vergunning (Ierland)
Het p2p-platform Esketit bestaat sinds 2020. Sinds 2025 gevestigd in Zagreb, Kroatië. Met de Auto Invest-functie investeer je zowel consumenten- als zakelijk krediet. Het presenteert een gemiddeld jaarlijks rendement van 10-10,5 procent. In 2025 stopte AvaFin zelf haar leningen op het platform.
- zowel zakelijke als consumentenleningen
- tussentijds opnemen (onder voorwaarden)
- ruim 25.000 investeerders
- onderdeel van AvaFin
- investeren kan vanaf 10 euro
- Geen ECSP-vergunning gevonden!
Hive5 is een p2p-platform uit Kroatië waar klanten in het MKB kunnen investeren. Het is ondertussen in meerdere landen in Europa actief. De gemiddelde rente op leningen is rond de 15 procent. Investeren is al mogelijk vanaf 10 euro.
VIAINVEST is een online beleggingsplatform uit Letland. Op de website kun je investeren in zowel consumenten- als zakelijke leningen. Halverwege 2024 is er meer dan 500 miljoen euro geïnvesteerd. Het heeft een gemiddelde rente van 10 procent.
Robocash is opgericht in 2017 en heeft ruim een half miljard euro aan p2p-leningen gerealiseerd. De gemiddelde rente ligt op 11,2%. Het platform heeft een Secondary Market en een Buyback-garantie. De meeste leningen zijn (maximaal) zo'n 60 dagen.
IUVO is gevestigd in Estland en biedt p2p-leningen aan. Het platform heeft meer dan 30 duizend geregistreerde gebruikers uit 166 landen wereldwijd. De meeste leningen hebben een looptijd van 6 tot 24 maanden, met een gemiddelde rente tussen 5 en 15 procent.
Het internationale platform Monefit spreidt je investering automatisch over p2p-leningen, met een gemiddeld jaarlijks rendement vanaf 7 procent. Het is onderdeel van Creditstar Group, een organisatie dat met ruim 100 medewerkers actief is in 8 Europese landen.
Bondster is een peer-to-peer leenplatform uit Tsjechië dat actief is in 20 landen. Het biedt individuele en zakelijke leningen aan met een looptijd tot 120 maanden. Sinds 2017 is meer dan 200 miljoen euro gefinancierd door meer dan 20 duizend investeerders met een gemiddelde rente van 13,4 procent.
TWINO werd in 2009 opgericht in Letland. Momenteel is het actief in 6 landen. Het heeft meer dan 58 duizend geregistreerde gebruikers, die ongeveer 1 miljard euro hebben geïnvesteerd. Volgens het platform verdienen beleggers in totaal 12 miljoen euro aan rente.
Het Europese Lonvest biedt p2p-leningen in cryptovaluta. Dit houdt in dat je cryptomunten koopt en deze leent aan andere gebruikers. Het rendement is gemiddeld 13 procent.
Sparen versus investeren in het buitenland
In Nederland hebben we een duidelijke scheiding tussen sparen en investeren. Een spaarrekening loopt via een bank. Er zijn verschillende aanbieders die een bankrekening bieden en dit zijn allemaal erkende banken die vallen onder bankentoezicht en het depositogarantiestelsel.
Als je in het buitenland gaat sparen kun je ook een rekening openen bij platforms die niet als bank staan geregistreerd. Hierop kun je soms een goede spaarrente ontvangen. Zo zijn er grote brokers of peer-to-peer platforms die vaste rentes bieden in ruil voor spaargeld dat ze mogen investeren in beleggingsproducten of bedrijfs- of consumentenleningen. Vaak is er wel financieel toezicht, maar is dit niet vergelijkbaar met het toezicht dat geldt voor banken.
Wil je beleggen met fiscaal voordeel? Open een beleggingsrekening bij DEGIRO of Brand New Day en bouw zelfstandig kapitaal op voor later. Let op: beleggen kent risico’s en je kunt inleg verliezen.
Voor- en nadelen buitenlandse spaarrekeningen
Geld sparen in het buitenland kan zowel voordelen als nadelen hebben. Deze verschillen per bank, platform, land of (spaar)rekening. Enkele voordelen zijn:
Hogere rente: In het buitenland zijn spaarrentes vaak hoger dan bij Nederlandse banken.
Valutakoersen: Doe je veel zaken in een andere valuta? Door je spaargeld in dezelfde valuta te houden loop je geen valutarisico’s. Andersom kan een andere valuta soms extra rendement maken.
Financiële privacy: Geld in het buitenland kan financiële privacy bieden, hoewel de regels hiervoor sterk variëren.
Enkele nadelen van sparen in het buitenland:
Fraude en Beveiliging: Er is een risico op fraude of een beveiligingsinbreuk bij elke financiële instelling, en dit risico kan groter zijn bij buitenlandse banken waarmee je minder bekend bent.
Valutaverschil: De valuta van het land waar je spaart kan in waarde dalen ten opzichte van je eigen valuta.
Politieke en economische instabiliteit: Het geld dat je in het buitenland hebt, kan worden beïnvloed door politieke en economische gebeurtenissen in dat land.
Regelgeving: Landen hebben verschillende regels en voorschriften voor buitenlandse bankrekeningen, en deze kunnen veranderen. Je loopt mogelijk juridische risico’s en veel buitenlandse platforms vallen niet onder het Europese depositogarantiestelsel voor bankrekeningen.
Toegang tot je geld: Soms kan het lastiger zijn om snel toegang te krijgen tot je geld, vooral als je te maken krijgt met tijdzones en andere logistieke problemen.
Beleggen in vastgoed via fondsen: Bij SynVest beleg je in gezondheidscentra, supermarkten of kantoorpanden. CORUM Investments beheert vastgoed in 17 landen, 6 sectoren en 4 valuta's.
Belasting op sparen in het buitenland
In Nederland valt vermogen in box-3. Ook als je spaart bij een buitenlandse bank. Europese banken delen gegevens, zoals je woonland, fiscaal identificatienummer (BSN), rekeningnummer, saldo en verdiende rente met de belastingdienst. Al duurt dat soms even en moet je het vooraf handmatig opgeven.
Als je spaart bij een erkende bank valt dit meestal onder spaargeld. Spaarproducten van buitenlandse financiële instellingen worden niet altijd erkend als spaargeld. Zo ziet de belastingdienst spaartegoeden bij een p2p-platform als een investering. Het belast het rendement hiervan vergelijkbaar met beleggingen die je aankoopt met een beleggingsrekening bij een online broker.
Een buitenlandse spaarrekening bij een niet erkende bank wordt bij de inkomstenbelasting belast als belegging.
Daarnaast heb je in veel landen te maken met een aanslag bronbelasting. Je betaalt dan ook belasting in het land waarin je geld is ondergebracht. Soms kun je dubbele belasting voorkomen of verlagen met een verklaring waaruit blijkt dat jij in Nederland je belastingen betaalt. Wil je een spaarrekening zonder bronbelasting? Kies dan een land zonder bronbelasting zoals Duitsland, Estland, Frankrijk Italië of Zweden.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen over sparen in het buitenland zijn:
Welke buitenlandse bank geeft de hoogste spaarrente?
In Europa bieden Renault Bank, Inbank en Nordax bank hoge spaarrentes. Rentes kunnen per dag verschillen, hierdoor is het lastig te zeggen welke bank vandaag de hoogste rente biedt. Daarnaast loop je bij sommige banken een valutarisico of kun je soms langere tijd niet bij je spaargeld.
Overweeg je ook andere financiële platforms in ruil voor hogere rente-inkomsten? Bij sommige grote Europese p2p-platforms kun je soms zelfs boven de tien procent rente per jaar ontvangen.
Hoe kan ik een buitenlandse spaarrekening openen?
Via Raisin Bank kun je eenvoudig een rekening openen bij veel Europese banken. Zowel via desktop als een app op je mobiel. Ook op p2p-platforms kun je sparen in het buitenland. Let wel op: op sommige p2p-platforms loop je risico je inleg te verliezen, en je geld valt alleen onder het depositogarantiestelsel bij een erkende bank uit de Europese Unie.
