Sparen in het buitenland
Je kunt je geld op een Nederlandse spaarrekening zetten maar ook eenvoudig sparen in het buitenland. Vaak tegen een hogere spaarrente. De verschillen met buitenlandse spaarrekeningen zijn soms groot. Daarnaast zijn er via online platforms vaak nog hogere rentes haalbaar, al zijn er wel enkele risico’s waarop je moet letten.
Inhoud:
- Buitenlandse banken
- Beleggingsproducten
- Europese p2p-platforms
- Sparen vs. investeren
- Voor- en nadelen
- Belasting op sparen in het buitenland
Rente op buitenlandse rekeningen
Buitenlandse banken bieden soms een hogere rente op een spaarrekening. Als je niet alleen naar banken, maar ook naar andere platforms kijkt zijn er hoge rentes mogelijk. In Europa zijn er veel verschillende financiële instellingen, zoals p2p-platforms of investeringsplatforms, die producten bieden tegen rentes die soms hoog oplopen.
Bijvoorbeeld in landen als Spanje, Polen of Estland zijn rentes vaak hoger. Je kunt ook internationaal sparen buiten Europa. Maar valutaverschillen en economische of politieke ontwikkelingen leveren dan soms risico’s op. Ook valt een buitenlandse bankrekening van buiten de EU buiten het garantiestelsel.
Buitenlandse bancaire spaarrekeningen
Sparen in het buitenland wint momenteel aan populariteit. Via Raisin Bank (Duitsland) kun je eenvoudig een buitenlandse spaarrekening openen bij verschillende buitenlandse banken. Daarnaast zijn er enkele losse banken die veelal een hogere rente geven dan wat je op een Nederlandse rekening ontvangt.
Deposito met 3,4% rente per jaar bij 10 jaar of 2,70% spaarrente bij 5 jaar looptijd. Sinds 2015 genoteerd aan de Borsa Italiana. Inleg vanaf 20.000 tot max. 100.000 euro. Geen bronbelasting en inclusief depositogarantiestelsel. Open je rekening eenvoudig via Raisin.
Deposito’s met 2,9% rente bij 5 jaar looptijd of 2,8% bij 3 jaar. Italiaanse bank, opgericht in 2015, gespecialiseerd in zakelijke kredieten en spaarproducten. Staat onder toezicht van de Banca d’Italia. Geen bronbelasting en incl. depositogarantiestelsel. Open je rekening eenvoudig via Raisin.
Lidion Bank is een kleine, zakenbank uit Malta gericht op digitale en technologische sectoren. Het biedt 2,40 procent rente bij een looptijd van 1 jaar. Inleg vanaf 20.000 tot max. 100.000 euro. Geen bronbelasting en inclusief depositogarantiestelsel. Open je account eenvoudig via Pickthebank.eu.
Santander, een beursgenoteerde Spaanse bank, is een van de grootste banken in Europa. Je kunt online eenvoudig een spaarrekening openen bij de Belgische dochter. Volledig in het Nederlands. Geen minimum inleg, geen bronbelasting, direct opneembaar met 2,25% rente en maandelijkse rente-uitkeringen.
Klarna Bank biedt een direct opneembare spaarrekening met 2,18 procent rente en depositorekeningen met zes verschillende looptijden met vaste rentes. Inclusief dekking depositogarantiestelsel (Zweden). Zweden werkt zonder bronbelasting.
Bovenstaande banken geven goede spaarrentes en als Nederlandse spaarder kun je hier eenvoudig online een rekening openen. Via Santander of de partnerbanken van Raisin kun je geen zakelijke spaarrekening openen.
Rente op beleggingsrekeningen
Als je de hoogste spaarrentes zoekt kun je ook niet-bancaire instellingen overwegen. Online brokers bieden, naast banken, ook manieren om rente te verdienen. Naast obligaties en andere beursproducten hebben steeds meer brokers eigen opties waarmee je rente krijgt op je saldo of hun producten.
Biedt verschillende beleggingsopties voor passieve beleggers, inclusief obligaties, ETF's en vastgoed. Europees marktleider in p2p-lending met gemiddeld 12,3 procent rente op Core Loans of 3 procent direct opneembare spaarrente via Smart Cash. Tijdelijk 25 euro welkomstbonus voor nieuwe beleggers.
Beleg in meer dan 1 miljoen aandelen, ETF’s, obligaties en andere producten op de markten in de VS, Europa en Azië. Inclusief vooraf samengestelde selecties van ETF’s en obligaties met een dividendrendement tot 6% in euro. Biedt eigen onderzoek en wekelijks nieuwe beleggingsideeën.
Beleg via deze Europese broker in aandelen, ETF's en crypto. Transacties in iShares ETF's en beleggingsplannen zijn gratis, andere transacties kosten 0,99 euro. Met Prime+ (4,99 per maand) is elke transactie vanaf 250 euro gratis. Onbelegd vermogen levert 2,25% verwacht rendement op.
Europese p2p-spaarplatforms
Zowel binnen als buiten Europa zijn p2p-lending-platforms sterk in opkomst. Veelal halen ze geld op bij spaarders, om dat zelf uit te lenen via kleine bedrijfsfinancieringen en consumentenleningen. In ruil hiervoor krijg je een vaste rente op je investering. Populaire Europese platforms zijn momenteel:
Biedt verschillende beleggingsopties voor passieve beleggers, inclusief obligaties, ETF's en vastgoed. Europees marktleider in p2p-lending met gemiddeld 12,3 procent rente op Core Loans of 3 procent direct opneembare spaarrente via Smart Cash. Tijdelijk 25 euro welkomstbonus voor nieuwe beleggers.
Debitum is een snelgroeiend Lets p2p-leenplatform. Hierop investeer je in de financieringen van kleine bedrijven. Dankzij de auto invest-functie spreid je jouw inleg eenvoudig over meerdere leningen. Het jaarlijkse rendement ligt op ruim 10 procent. Gereguleerd onder MiFID II-vergunning.
Met ruim 2,5 miljard aan geïnvesteerd vermogen is PeerBerry, opgericht in 2017, een van de grootste p2p-platforms van Europa. Het biedt vooral kortlopende consumentenleningen met als drie grootste landen Polen, Kazachstan en Oekraïne. Gemiddelde rente rond de 10 procent.
Sparen versus investeren in het buitenland
In Nederland hebben we een duidelijke scheiding tussen sparen en investeren. Een spaarrekening loopt via een bank. Er zijn verschillende aanbieders die een bankrekening bieden en dit zijn allemaal erkende banken die vallen onder bankentoezicht en het depositogarantiestelsel.
Als je in het buitenland gaat sparen kun je ook een rekening openen bij platforms die niet als bank staan geregistreerd. Hierop kun je soms een goede spaarrente ontvangen. Zo zijn er grote brokers of peer-to-peer platforms die vaste rentes bieden in ruil voor spaargeld dat ze mogen investeren in beleggingsproducten of bedrijfs- of consumentenleningen. Vaak is er wel financieel toezicht, maar is dit niet vergelijkbaar met het toezicht dat geldt voor banken.
Wil je beleggen met fiscaal voordeel? Open een beleggingsrekening bij DEGIRO of Brand New Day en bouw zelfstandig kapitaal op voor later. Let op: beleggen kent risico’s en je kunt inleg verliezen.
Voor- en nadelen buitenlandse spaarrekeningen
Geld sparen in het buitenland kan zowel voordelen als nadelen hebben. Deze verschillen per bank, platform, land of (spaar)rekening. Enkele voordelen zijn:
Hogere rente: In het buitenland zijn spaarrentes vaak hoger dan bij Nederlandse banken.
Valutakoersen: Doe je veel zaken in een andere valuta? Door je spaargeld in dezelfde valuta te houden loop je geen valutarisico’s. Andersom kan een andere valuta soms extra rendement maken.
Financiële privacy: Geld in het buitenland kan financiële privacy bieden, hoewel de regels hiervoor sterk variëren.
Enkele nadelen van sparen in het buitenland:
Fraude en Beveiliging: Er is een risico op fraude of een beveiligingsinbreuk bij elke financiële instelling, en dit risico kan groter zijn bij buitenlandse banken waarmee je minder bekend bent.
Valutaverschil: De valuta van het land waar je spaart kan in waarde dalen ten opzichte van je eigen valuta.
Politieke en economische instabiliteit: Het geld dat je in het buitenland hebt, kan worden beïnvloed door politieke en economische gebeurtenissen in dat land.
Regelgeving: Landen hebben verschillende regels en voorschriften voor buitenlandse bankrekeningen, en deze kunnen veranderen. Je loopt mogelijk juridische risico’s en veel buitenlandse platforms vallen niet onder het Europese depositogarantiestelsel voor bankrekeningen.
Toegang tot je geld: Soms kan het lastiger zijn om snel toegang te krijgen tot je geld, vooral als je te maken krijgt met tijdzones en andere logistieke problemen.
Beleggen in vastgoed via fondsen: Bij SynVest beleg je in gezondheidscentra, supermarkten of kantoorpanden. Corum Investments beheert vastgoed in 17 landen, 6 sectoren en 4 valuta's.
Belasting op sparen in het buitenland
In Nederland valt vermogen in box-3. Ook als je spaart bij een buitenlandse bank. Europese banken delen gegevens, zoals je woonland, fiscaal identificatienummer (BSN), rekeningnummer, saldo en verdiende rente met de belastingdienst. Al duurt dat soms even en moet je het vooraf handmatig opgeven.
Als je spaart bij een erkende bank valt dit meestal onder spaargeld. Spaarproducten van buitenlandse financiële instellingen worden niet altijd erkend als spaargeld. Zo ziet de belastingdienst spaartegoeden bij een p2p-platform als een investering. Het belast het rendement hiervan vergelijkbaar met beleggingen die je aankoopt met een beleggingsrekening bij een online broker.
Een buitenlandse spaarrekening bij een niet erkende bank wordt bij de inkomstenbelasting belast als belegging.
Daarnaast heb je in veel landen te maken met een aanslag bronbelasting. Je betaalt dan ook belasting in het land waarin je geld is ondergebracht. Soms kun je dubbele belasting voorkomen of verlagen met een verklaring waaruit blijkt dat jij in Nederland je belastingen betaalt. Wil je een spaarrekening zonder bronbelasting? Kies dan een land zonder bronbelasting zoals Duitsland, Estland, Frankrijk Italië of Zweden.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen over sparen in het buitenland zijn:
Welke buitenlandse bank geeft de hoogste spaarrente?
In Europa bieden Renault Bank, Inbank en Nordax bank hoge spaarrentes. Rentes kunnen per dag verschillen, hierdoor is het lastig te zeggen welke bank vandaag de hoogste rente biedt. Daarnaast loop je bij sommige banken een valutarisico of kun je soms langere tijd niet bij je spaargeld.
Overweeg je ook andere financiële platforms in ruil voor hogere rente-inkomsten? Bij sommige grote Europese p2p-platforms kun je soms zelfs boven de tien procent rente per jaar ontvangen.
Hoe kan ik een buitenlandse spaarrekening openen?
Via Raisin Bank kun je eenvoudig een rekening openen bij veel Europese banken. Zowel via desktop als een app op je mobiel. Ook op p2p-platforms kun je sparen in het buitenland. Let wel op: op sommige p2p-platforms loop je risico je inleg te verliezen, en je geld valt alleen onder het depositogarantiestelsel bij een erkende bank uit de Europese Unie.
