P2P lending
Door te investeren in peer-to-peer lending financier je een lening in ruil voor rente. In Europa zijn er verschillende platforms voor peer-to-peer lenen (p2p-lending) met elk eigen voor- en nadelen. In Nederland komen peer-to-peer-hypotheken steeds vaker voor.
Inhoud:
- Platforms voor p2p-leningen
- Hypotheken financieren
- Crowdfunding voor particulieren
- Nederland versus het buitenland
- Investeren in particuliere leningen
- Risico’s &Â rendement
Let op: peer-to-peer lenen gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen.
Wat is peer-to-peer lenen?
Met peer-to-peer lenen (p2p-lending) investeer je jouw geld rechtstreeks in particuliere leningen, zonder tussenkomst van de bank.
In Europa verlopen veel kleine leningen via p2p lending. Samen met andere particuliere investeerders help je mensen aan een lening voor een auto, onderneming, verbouwing of vervolgopleiding.
Europese p2p-platforms
In ruil voor je investering krijg je bij peer-to-peer lending maandelijkse aflossing en rente terug. De overheadkosten zijn bij dit soort online platformen meestal laag waardoor er een goed rendement voor investeerders overblijft. Zo het gemiddelde rendement soms boven de tien procent.
In Nederland leent het mkb al veel via crowdfunding, maar voor consumenten zijn er nog niet veel peer-to-peer lending-platforms. In andere Europese landen hebben platforms voor p2p-lending soms al miljarden aan leningen gefinancierd. Ook als Nederlander kun je hier direct investeren in p2p-leningen.
Enkele van de grootste Europese aanbieders van peer-to-peer lenen zijn:
Europees platform waarop je in p2p-leningen, obligaties, ETF's én in vastgoed kunt investeren. Tussen 2015 en 2023 is in totaal zo'n 10 miljard euro gefinancierd. Biedt een Auto Invest-functie met een gemiddelde rente van 10 procent en 3,75 procent rente op een direct opneembaar geldmarktfonds.
Met ruim 2,5 miljard aan geïnvesteerd vermogen is PeerBerry, opgericht in 2017, een van de grootste p2p-platforms van Europa. Het biedt vooral kortlopende consumentenleningen met als drie grootste landen Polen, Kazachstan en Oekraïne. Gemiddelde rente rond de 11-12 procent.
Platforms voor zakelijke hypotheken
In Nederland zijn er steeds meer zakelijke hypothecaire leningen die één-op-één worden gerealiseerd. Banken zijn terughoudend geworden bij zakelijk vastgoed. Particuliere investeerders vinden de vaste rente en de zekerheid van een eerste hypotheek vaak wél interessant. Enkele organisaties die investeerders en ondernemers aan elkaar koppelen zijn:
Staat vooral bekend om het bemiddelen van 1-op-1 financieringen voor winkel-, kantoor-, of beleggingspanden. Daarbij krijgt de investeerder zelf de hypotheekrechten. Heeft ook eigen vastgoedfondsen. Via Mogelijk.nl financierden investeerders al voor 1,5 miljard euro aan zakelijk vastgoed.
Pearl Capital biedt kortlopende hypothecaire leningen aan zakelijke vastgoedprofessionals en project-ontwikkelaars. Investeerders krijgen het eerste recht van hypotheek. Investeren kan vanaf 100K. Daarbij biedt het een vast rendement van 6 procent rente bij een minimale looptijd van 18 maanden.
Investeerders die per keer 100K of meer kunnen inleggen kunnen via Finance Experts geld uitlenen aan het mkb. Mede opgericht door Collin Crowdfund, een platform dat ook veel zakelijke vastgoedfinancieringen realiseert.
Verder is zakelijke crowdfunding populair in ons land. Daarbij ligt het rendement voor investeerders rond de 5-6 procent.
Peer-to-peer lending voor particulieren
Peer-to-peer lenen wordt ook wel crowdfunding voor particulieren genoemd. P2p lending is een vorm van crowdfunding, maar in Nederland wordt die term vooral zakelijk gebruikt. Via grote crowdfunding-platformen zoals Geldvoorelkaar of Collin Crowdfund kun je investeren in bedrijven, en zo zelfstandige ondernemers helpen met hun financiering.
Consumenten gebruiken de term crowdfunding vooral als het om donaties gaat. Op deze pagina’s gaan we vooral in op de voor- en nadelen van p2p-lenen en het investeren in een particuliere lening.
P2p lenen in Nederland versus het buitenland
Peer-to-peer lending is in Nederland nog een jonge markt. Daardoor is er beperkte regulering en toezicht. Er zijn in Nederland geen specifieke regels over deze leenplatformen of voor een peer-to-peer-lening. Wel zijn er regels omtrent crowdfunding die van toepassing zijn. Een platform heeft namelijk een vergunning of ontheffing van de Autoriteit Financiële Markten nodig. Let hier dus op als je via een Nederlands platform wilt investeren in een peer-to peer-lening.
Investeren in p2p-leningen kan in heel Europa.
In het buitenland is peer-to-peer lenen al een groot succes. Zelfs dichtbij in grote Europese landen is p2p-lending vrij populair. Dit komt onder meer omdat banktarieven in omringende landen doorgaans veel hoger zijn. Consumenten zijn dus op een grotere schaal op zoek naar alternatieve financieringsvormen.
Internationale p2p-leenplatformen zijn daardoor interessant voor Nederlandse investeerders. Een rentepercentage van 10 procent is in sommige Europese landen bijvoorbeeld niet ongewoon. Wil je de volgende stap nemen, dan kun je zeker overwegen eens een kijkje te nemen op internationale leenwebsites.
Investeren in particuliere leningen
Kredietnemers kunnen op peer-to-peer platforms terecht, maar let op: de verschillen zijn groot. Zo zijn er ook veel donatie-platformen waar je je geld kunt doneren aan mensen met een hoge gunfactor. Op buitenlandse platformen kun je investeren in een woningrenovatie, aflossen van studieschulden of een autolening. Dat gaat om leningen waar meestal een stevig rentepercentage tegenover staat.
Op zoek naar meer mogelijkheden? Zie dan ook investeren in crowdfunding, ons overzicht van crowdfunding-platforms of kijk op over investeren in vastgoed.
Risico’s van peer-to-peer lending
Net als elke andere investeringsvorm heb je bij peer-to-peer lenen met risico’s te maken. Het voornaamste risico is dat kredietnemers hun lening niet meer kunnen terugbetalen. Hoe groot is de kans dat je hier als investeerder de dupe van bent?
Voordat leners om geld kunnen vragen, worden zij vaak door een onafhankelijke partij en het leenplatform zelf getoetst op hun kredietwaardigheid. Uitgaven, inkomsten, leeftijd en minimale bestedingsruimte worden allemaal in ogenschouw genomen en er wordt een risicoklasse toegekend. Zo weet je als investeerder waar je aan begint.
Leners worden bij peer-to-peer lending vooraf getoetst maar er is altijd het risico dat je jouw inleg niet terugkrijgt.
Er is altijd de kans dat een particuliere lening niet wordt afgelost. Sommige platformen bieden daarvoor een terugkoopgarantie. Na een te grote betalingsachterstand koopt het platform jouw krediet voor de volledige prijs (exclusief toekomstige rente). Dit minimaliseert het wanbetalingsrisico en beperkt je verlies.
Biedt een platform geen garantie en wil je niet te veel risico lopen, dan is het in ieder geval verstandig om je investeringen zoveel mogelijk te spreiden. Begin bijvoorbeeld met kleine bedragen te investeren in verschillende leningen van een lage risicoklasse. Op platformen zonder terugkoopgarantie, die actief zijn in markten waar banken relatief duur zijn, is daar soms nog altijd een prima rendement op te behalen.
Rendement op peer-to-peer lenen
De rendementen van peer-to-peer lenen kunnen potentieel hoog zijn. Doorgaans kun je zo’n 3 tot 5 procent rendement verwachten in de laagste risicocategorie tot ruim boven de 10 procent in de hoogste risicocategorie. Wederom is dit afhankelijk van het leenplatform. Sommige platformen zullen ook een kleine vergoeding vragen in ruil voor hun bemiddeling. Het Nederlandse Lender & Spender vraagt bijvoorbeeld 1% afsluitkosten bij het afsluiten van een p2p-lening.
Als je in korte tijd veel geld wilt verdienen, ben je overigens aan het verkeerde adres. Je zult naast geld ook tijd moeten investeren. Om rendement te maken moet je minimaal een halfjaar tot enkele jaren je geld kunnen missen, voordat je er echt aan kunt verdienen.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen over peer-to-peer lenen zijn:
Wat is peer-to-peer lenen?
Peer-to-peer lenen, ook wel p2p-lending genoemd, is een soort crowdfunding voor particulieren. Via platforms kunnen particulieren een lening aangaan. Deze lening wordt vervolgens aangeboden aan particuliere investeerders die via dit of een aangesloten platform hierin kunnen investeren.
Wat is het risico & rendement van investeren in p2p-lending?
In Nederland zijn banken vrij dominant met consumentenkrediet. In het buitenland is p2p-lending al vrij populair, zowel onder veilige hypotheken als risicovolle kortlopende leningen.
Het rendement op platforms loopt uiteen van een paar tot boven de twintig procent, met de bijbehorende risico’s. Het loont dus om even uit te zoeken welk platform of risicoklasse het meest past bij jouw persoonlijke voorkeuren.
Kan ik in Nederland lenen via p2p?
Vooral in het buitenland is p2p-lending erg populair, maar ook in Nederland zijn er inmiddels verschillende platformen opgestaan. Zo is Lender & Spender al enkele jaren hier actief. Ook zijn sommige Europese platformen deels in Nederland actief.
