Investeerders

Mintos vs. Bondora

Mintos en Bondora zijn al jaren twee van de meest bekende Europese platforms voor investeren in leningen. Beide richten zich op particuliere beleggers, maar de aanpak verschilt. De redactie van Investeerders.nl vergeleek ze op rendement, aanbod, gemak en risico’s. Mintos is bij ons de winnaar, al zien we ook de voordelen van Bondora.

Inhoud:

Let op: peer-to-peer lenen gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen

Mintos vs Bondora

Mintos vs BondoraMintos en Bondora zijn platforms die zijn ontstaan met de opkomst van p2p-lending. Mintos biedt daarbij meer aanbod, rendement en instellingen, Bondora biedt vooral gemak.

Mintos begon als p2p-leningenplatform, maar biedt inmiddels ook bedrijfsobligaties, vastgoed, ETF’s en toegang tot een geldmarktfonds. De leningen vormen nog altijd het hart van het platform en bieden het hoogste bruto-rendement, maar ook de grootste risico’s. Het geldmarktfonds is direct opneembaar, maar het rendement ligt in de buurt van wat banken bieden op een spaarrekening.

Bondora richt zich met Go & Grow op eenvoud: één vast product met automatisch beheer en dagelijks opvraagbaar saldo. Het rendement is met zo’n 6 procent relatief laag voor p2p-lending, maar wel stabiel. Verder is het platform gebruiksvriendelijk en vraagt het weinig tijd of kennis.

Op zoek naar p2p-leningen met hoog rendement op een gereguleerd platform? Mintos, marktleider in Europa, biedt zowel een goed aanbod in p2p als in interessante bedrijfsobligaties. Nu met welkomstbonus van 25 euro.

investeren via mintos
Dashboard van Mintos.

Aanbod

Het aanbod van de platforms verschilt sterk. Mintos biedt maximale keuzevrijheid, spreiding en maatwerk. Bondora biedt eenvoud en snelheid en gemak.

Mintos

In p2p-leningen is Mintos marktleider. Het biedt continu toegang tot een groot aantal individuele consumentenkredieten, verstrekt door meer dan 50 verschillende kredietverstrekkers wereldwijd. Je kunt zelf leningen selecteren of het platform  automatisch laten investeren via een Auto-Invest-functie.

Daarbij biedt het een vast profiel, al kun je deze ook zelf instellen op basis van rente, looptijd, kredietverstrekker en risicoscore. We hebben meerdere variaties geprobeerd, maar behaalden het beste resultaat met de standaard Mintos Core-Loans-strategie. Naast leningen biedt Mintos ook fractionele obligaties, vastgoedleningen en ETF’s, waarmee het zich ontwikkelt tot een breder investeringsplatform.

Mintos heeft een groter aanbod. Zowel in peer-to-peer leningen, instellingen als in andere investeringsvormen

Bondora

Bondora biedt voor nieuwe beleggers alleen nog het Go & Grow-product aan. Dit is één vast beleggingsproduct waarbij je geld automatisch wordt gespreid over consumentenkredieten, vooral uit Estland, Finland en Spanje. Het biedt gemak, maar geen keuzevrijheid. Investeren in losse leningen kan alleen nog via de secundaire markt.

Mintos strategies

Rendement

Op het moment van schrijven van deze review ligt het rendement van de redactie van Investeerders.nl bij Mintos op 11,3 procent per jaar en bij Bondora op 6 procent per jaar. Tenminste, als we alleen p2p-leningen vergelijken, want bij Mintos hebben we ook ingelegd in het geldmarktfonds.

Bij Bondora zijn de risico’s deels al in het rendement verwerkt en blijft je geld (meestal) direct opneembaar.

Het gemiddelde netto rendement op p2p-leningen is hoger bij Mintos, ook in periodes wanneer het tegenzit. Een nadeel is wel dat je te maken hebt met looptijden, en dat vertragingen, wanbetalingen of buyback-regelingen de looptijd en het rendement beïnvloeden. Mintos toont bij elke lening een risicoscore en status, en tegenover hogere rentes staat vaak een hoger risico.

Dashboard met accountwaarde
Dashboard Bondora met waarde

Bondora heeft maar één product: Go & Grow, en hierbij belooft het een vast rendement. Deze staat momenteel op 6 procent per jaar. De redactie van Investeerders.nl investeert al jaren en ervaart het rendement inderdaad als stabiel. Het rendement wordt dagelijks opgebouwd en je investering is dagelijks opvraagbaar, zolang de markt (Bondora) dat toelaat. Maar formeel zijn er risico’s: bij een tegenvallende markt of resultaat kan Bondora uitbetalingen beperken of vertragen.

Risico en zekerheden

Doordat Mintos meer keuzeopties geeft ervaren we het systeem daarvan als risicovoller. Al hangt dat dus sterk af van je eigen keuzes. Bondora heeft minder feitelijke zekerheden, maar door de spreiding ervaren wij het als stabieler en voorspelbaarder.

Mintos

Mintos werkt met tientallen kredietverstrekkers, elk met een eigen risicoprofiel en -score. Veel leningen zijn voorzien van een buyback-garantie: bij 60 dagen betalingsachterstand koopt de kredietverstrekker (en dus niet Mintos zelf!) de lening terug. Die garantie is dus afhankelijk van de financiële gezondheid van de partij die het aanbiedt.

Spreiding helpt: door in meerdere leningen van verschillende kredietverstrekkers te investeren, beperk je de impact van één wanbetaling of faillissement. Mintos biedt goede tools om die spreiding automatisch te realiseren. Daarnaast biedt Mintos ook  bedrijfsobligaties, etf’s en vastgoed. Hierdoor heb je meer mogelijkheden om je risico’s te spreiden.

Mintos biedt goede tools om spreiding te realiseren.

Bondora

Bondora gebruikt een strikte kredietselectie en een eigen scoringsmodel. Daarin houdt het al rekening met vertragingen en verlieslatende leningen, waardoor het ook in slechtere periodes een stabiel rendement kan bieden. Het biedt daarbij geen garanties, inzage in individuele leningen of terugkoopmechanismen, maar de redactie van Investeerders.nl ervaart het rendement als stabiel. In uitzonderlijke situaties kan Bondora het rendement aanpassen of de opnames beperken.

Regulering en toezicht

Op het gebied van toezicht zijn er grote verschillen. Mintos is volledig gereguleerd als Europees beleggingsplatform (MiFID II). Bondora valt onder nationaal toezicht en is juridisch eenvoudiger ingericht.

Mintos

Mintos is sinds augustus 2021 officieel gereguleerd als beleggingsonderneming onder de Europese MiFiD II-richtlijn. Het toezicht wordt uitgevoerd door de Letse financiële toezichthouder (FCMC). Mintos beschikt over een EU-brede licentie voor investeringsdiensten, waardoor het onder strikte voorwaarden mag opereren in andere lidstaten. Door deze vergunning vallen beleggers onder een heldere juridische structuur, zo zijn klantgelden gescheiden van het bedrijfsvermogen, en hebben beleggers bescherming bij geschillen.

Mintos voldoet aan strenge Europese MiFiD II-regulering.

Bondora

Bondora staat onder toezicht van de Estse financiële autoriteit (EFSA) en heeft een vergunning als kredietverstrekker, maar geen MiFID-licentie als beleggingsplatform. Hierdoor gelden minder strikte transparantieverplichtingen dan bij Mintos.

Go & Grow wordt juridisch gezien niet als individueel beleggingsproduct aangeboden, maar als intern beheerd fonds. Er is dus geen wettelijke verplichting tot uitsplitsing van risico’s of achterliggende activa. Je belegt daarmee in een claim op het totale vermogen van Bondora, niet in specifieke leningen.

Gebruiksgemak

Mintos biedt veel flexibiliteit. Het platform werkt prettig, maar het grote aanbod en instellingen kosten in het begin wel wat tijd en hebben wel invloed op hoe snel en eenvoudig je ermee van start kunt. Zo kun je zelf bepalen welke looptijd, rente of risicoscore bij jou past. Het dashboard is uitgebreid, met inzicht in prestaties. Het biedt ook een goede Auto Invest-functie, maar zelfs die heeft veel instellingen. Verder zorgen de extra opties ook voor wat keuzestress. Zo kan het ook lastig zijn om te bepalen welk deel je investeert in p2p-leningen, of andere producten zoals bedrijfsleningen (obligaties).

Bondora

Bondora Go & Grow is juist gebouwd voor eenvoud. Je stort geld, en het platform doet de rest. Geen instellingen, geen filters en veel minder dashboards. Alleen een saldo met dagelijkse rente-opbouw. Je kunt automatisch periodiek bijstorten of op elk moment een deel opnemen. Het hele platform is gericht op gemak, niet op controle. Dat maakt het geschikt voor wie rendement wil zonder tijdsinvestering.

Conclusie

Als je investeert voor het rendement, dan lijkt Mintos de duidelijke winnaar. Het platform biedt meer mogelijkheden, wij behalen er een beter rendement op en het biedt meer tools om de risico’s af te stemmen op je eigen voorkeur.

Toch is dat niet altijd en niet voor iedereen de beste keuze. Als je het lastig vind om te bepalen hoelang je het geld kunt missen, of welke risico’s je daarbij wilt lopen, is Bondora Go & Grow een simpele manier om je geld te laten renderen. Het levert hier iets minder op maar je kunt het sneller opnemen en het rendement is beter voorspelbaar.

Vanuit de redactie zetten we beide platforms in. Mintos is ons voorkeursplatform waarop we grotere bedragen hebben ingelegd. Geld waarvan we weten dat we het een tijdje kunnen missen haalt hierop het beste rendement. Daarnaast parkeren we regelmatig tijdelijk geld bij Bondora, waarop het met 6 procent nog altijd een prima rendement oplevert.

Dirkjan

Dirkjan

Eigenaar van Eurolutions en zelf actief als business angel en belegger in vastgoed, aandelen en crowdfundingprojecten.

Alle artikelen van Dirkjan