menu

Rente zakelijke lening

Wat is nu een eerlijke rente op een zakelijke lening? Die vraag is nog niet zo makkelijk. Want ook al lijkt op het eerste gezicht de zakelijke lening met de laagste rente het beste aanbod, dat hoeft niet werkelijk zo te zijn!
Rente zakelijke leningDe rente op een zakelijke lening is belangrijk. Zowel voor de aanvrager, die berekent of hij de rente wel kan terugbetalen, als de geldschieter die uitrekent of er wel voldoende rendement tegenover zijn risico staat. Maar als niemand te veel wil betalen, waarom verschilt de rente op een zakelijke lening dan zo sterk per aanbieder? En wat is eigenlijk een goede rente?

Gemiddelde rente valt mee, maar kom je daar wel voor in aanmerking?

Een gemiddeld rentepercentage voor zakelijke leningen bestaat niet echt. Daarnaast is het sterk de vraag of jij daar wel voor in aanmerking komt. Zo financieren banken als ABN Amro, Rabobank of ING ontzettend veel aan het grootbedrijf tegen zeer lage rentepercentages. Maar omdat die al jaren klant zijn, of veel onderpand bieden, lopen de banken daar een vrij klein risico.

Binnen het mkb zijn de rentes vaak al flink hoger dan degene die aan het grootbedrijf worden aangeboden. Daarnaast is de rente op een zakelijke lening van de bank misschien laag, maar dat maakt dit krediet ook onflexibel. Doordat de marges zo laag zijn is de controle van de bank vrij intensief. Het kan lang duren voor je weet of je de lening krijgt en die kans is relatief klein. Een groot deel van de kredietaanvragen bij banken wordt afgewezen.

Veel factoren hebben invloed op rente van zakelijke lening

Alternatieve financierders vullen dit gat deels wel op, maar daar zijn de verschillen erg groot. Tussen factoring, werkkapitaal, of een reguliere bedrijfsfinanciering zijn veel verschillen. Ook het type lening (annuïtair, lineair of aflossingsvrij?) en het onderpand hebben veel invloed. Daarnaast hebben de inkomsten en uitgaven van de laatste maanden vaak veel invloed. Hiervoor wordt meestal een export van de bankrekening van de laatste maanden opgevraagd.

Er zijn geen wettelijke regels voor de rentes van zakelijke leningen. Deze willen daarom nog wel eens alle kanten opschieten. Daar waar consumenten vaak maar kleine verschillen zien achter de komma, kunnen de verschillen in rente op een zakelijke lening in de dubbele cijfers lopen. Zelfs bij nieuwe toetreders die op het oog vergelijkbaar werken, kunnen de verschillen groot zijn. Toch is dat niet altijd onterecht.

Verschillen in zakelijke leningen zijn groot

Om te beginnen loont het om even te vergelijken. Zo adverteert het nieuwe fintechbedrijf Funding Circle momenteel met rentes van 3,79%. Maar over heel 2018 is het gemiddelde rentepercentage van alle verstrekte zakelijke leningen rond de twaalf procent. Dat is ruim drie keer zo hoog als waar ze zelf mee adverteren!

New10, een op het zicht vergelijkbare aanbieder, biedt zakelijke leningen met rentes van 2,7 tot 8,9% per jaar. New10 is onderdeel van ABN Amro dat de rentepercentages heeft opgesteld. Het maximum daar ligt dus ver onder het gemiddelde van Funding Circle en het gemiddelde zal misschien de helft lager zijn.

Op het eerste gezicht lijkt New10 dan een betere aanbieder. Maar dat hoeft niet zo te zijn want deze aanbieder is wel selectief. Om te beginnen moet je een minimale omzet hebben van 100.000 euro per jaar, een positief eigen vermogen hebben en je moet winstgevend zijn. Daarnaast verpand je bij New10 je activa, wat het lastiger maakt om toekomstige leningen af te sluiten. Verder financiert New10 momenteel geen bedrijven in de financiële dienstverlening, scheepvaart of landbouw.

Hogere rente biedt soms meer mogelijkheden

Een zakelijke lening bij Funding Circle is al mogelijk bij een omzet van 30.000 euro, waardoor het ook voor veel zzp’ers en kleine eenmanszaken bereikbaar wordt. Daarnaast hoef je hier geen activa te verpanden, al ben je wel altijd zelf hoofdelijk aansprakelijk voor je lening.

Funding Circle biedt ook leningen tegen een grotere range qua rentepercentage. Deze grotere range kan een lening flink duurder maken, maar als een iets hogere rente het verschil maakt tussen wel of niet geaccepteerd te worden als klant, kun je als ondernemer in ieder geval verder.

Vergelijken loont! Maar wees je bewust van de risico’s

Vergelijken van zakelijke rekeningen loont!
Vergelijken van zakelijke rekeningen loont!

Bovenstaande twee aanbieders zijn maar voorbeelden. Er zijn nog tientallen andere alternatieve financierders actief in Nederland. Elk met zijn eigen rentes en voorwaarden. Het loont dus om goed te vergelijken, want een ondernemer hoeft bij een hogere rente niet altijd slechter af te zijn.

Zo zijn er ook financierders waar je tijdelijk aflossingsvrij kunt lenen. Ook al betaal je dan soms iets meer rente, doordat je niet hoeft af te lossen is de druk op je liquiditeit in het begin lager. Dat brengt wel meer risico’s met zich mee. Uiteindelijk moet je natuurlijk terugbetalen. Maar als je investeert in een nieuw winkelpand of machine en je inkomsten moeten even op gang komen, kan dit wel je keuze zijn.

Investeerders verwachten soms honderden procenten rendement

Is niet de rente maar het bedrag voor jou doorslaggevend? Bijvoorbeeld omdat je een zeer snelgroeiende startup of scaleup bent? Wil je internationaal uitbreiden en sneller groeien dan je kasstroom eigenlijk aankan? In dat geval zijn investeerders soms een mogelijkheid.

Die rekenen soms rente, maar veel vaker willen deze een belang in aandelen zodat hun rendement bij een toekomstige verkoop duidelijk wordt. Je betaalt dan geen rente en soms zelfs niets terug, maar daar verwachten investeerders uiteraard wel iets voor terug. Mocht je jouw bedrijf binnen enkele jaren verkopen, dan kan het zomaar zijn dat investeerders verwachten dat hun investering inmiddels vertienvoudigd is!

Dat rendement is met geen enkel rentepercentage te behalen. Om die reden komen investeerders ook meestal pas om de hoek kijken als geen enkele financierder een lening van het gewenste bedrag durft te verstrekken.