Beleggen voor pensioen
Beleggen voor pensioen is een populaire manier om voor latere leeftijd extra financiële vrijheid te realiseren. Als jij later grote uitgaven verwacht of eerder wilt stoppen met werken, is een regulier pensioen vaak onvoldoende. Hoe pak je dit het beste aan en hoeveel pensioen heb je dan eigenlijk nodig?
Let op: geld beleggen voor je pensioen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg (deels) verliezen.
Beleggen voor een goed pensioen
Als je met pensioen gaat krijg je als Nederlander een ouderdomsuitkering, maar voor veel mensen is dit te weinig. Aanvullend kun je dan geld beleggen voor je pensioen om jouw gewenste levensstandaard voort te kunnen zetten.
Voor mensen die in loondienst werken is de werkgever daarvoor vaak aangesloten bij een pensioenfonds dat voor jou pensioen opbouwt, maar als je via je werkgever onvoldoende pensioen opbouwt kun je zelf aanvullend pensioen opbouwen.
Pensioenrekening openen
Populaire brokers voor het fiscaal voordelig aanvullend pensioen opbouwen zijn:
Bij de online broker DEGIRO beleg je zelf wereldwijd in aandelen, obligaties, fondsen, etfs, opties, futures en sinds september 2025 ook crypto. DEGIRO is marktleider in Nederland. Lage transactiekosten, geen vaste kosten en veel gebruikersgemak. Met beleggen kun je je inleg verliezen.
- winnaar IEX Gouden Stier 2025 & 2026
- Winnaar Beste Broker Cashcow Award 2025
- beheerd vermogen: 95+ miljard euro
- 3+ miljoen klanten
- lage kosten (lage spreads)
- MiCAR-vergunning (via Duitsland)
Handel in aandelen, obligaties en ETF's via de mobiele beleggingsapp van BUX. Deze is gericht op nieuwe beleggers die (vooral) periodiek beleggen. Biedt handige beleggingsplannen, waarmee je eenvoudig in thema's, etf's of sectoren belegt. Je kunt deze uitlenen voor extra rendement (stock lending).
- auto invest-functie (thema's of zelfgemaakte plannen)
- code INVEST20 geeft welkomst-aandeel van €20
- fractioneel beleggen
- lage transactiekosten
- rente op onbelegd vermogen
- volledig onderdeel van ABN Amro
Beleg via deze Europese broker in aandelen, ETF's en crypto. Transacties in iShares ETF's en beleggingsplannen zijn gratis, andere transacties kosten 0,99 euro. Met Prime+ (4,99 per maand) zijn aandelen en ETF-transacties vanaf 250 euro gratis. Onbelegd vermogen levert 2,00% verwacht rendement op.
- flat-fee model voor 4,99 per maand (PRIME+)
- 18 cryptovaluta (incl. enkele met staking)
- lange handelstijden (07:00 tot 22:00 uur)
- meer dan 20 miljard euro aan beheerd vermogen
Beleg vanaf 1 euro in aandelen, ETF's, obligaties en 50 crypto's (met staking). Je kunt handmatig aandelen kopen, of automatisch beleggen zonder transactiekosten volgens een vooraf ingesteld plan. Op onbelegd saldo ontvang je 2,5% rente. Vooral een fijn platform voor passieve beleggers.
- ruim 10 miljoen klanten (200.000+ uit Nederland)
- 150 miljard euro aan beheerd vermogen
- optioneel: virtuele betaalpas
- uniek spaarprogramma (saveback)
- fractioneel beleggen
- 24/7 gratis klantenservice (telefonisch & chat)
eToro is internationaal een kampioen onder de brokers. Handel snel en goedkoop in aandelen, grondstoffen, valuta en 100+ soorten crypto. Selecteer zelf, of investeer via templates (portfolios) direct in verschillende sectoren. Let op: biedt ook CfD en crypto's, deze kennen een hoger risico.
- gebruiksvriendelijk voor starters
- handel eenvoudig via beleggingstemplates
- 24/5-handelsuren (S&P 500 en Nasdaq 100)
- geen commissie op ETFs
- meer dan 40 miljoen gebruikers wereldwijd
Beleg in meer dan 1 miljoen aandelen, ETF’s, obligaties en andere producten op de markten in de VS, Europa en Azië. Inclusief vooraf samengestelde selecties van ETF’s en obligaties met een dividendrendement tot 6% in euro. Biedt eigen onderzoek en wekelijks nieuwe beleggingsideeën.
- opties op Amerikaanse aandelen
- geen wisselkosten tussen EU/USD
- optioneel: zakelijk beleggen
- uniek aanbod in obligaties
- wekelijks eigen beleggingsideeën
- werkt met relatiemanagers
Naast spaarrekeningen biedt Raisin ook kant-en-klare beleggingsportefeuilles. Beleg direct gespreid over fondsen, ETF’s, aandelen, obligaties of een geldmarktfonds. Open één rekening, kies een risicoprofiel en doelrendement, stel je inleg in en laat het verder over aan het platform.
- 5 kant-en-klare strategieën
- eenvoudig beleggen in 3 stappen
- gericht op maandelijks beleggen
- vanaf 25 euro (per maand)
- vaste jaarlijkse kosten (0,25%-0,59%)
Saxo werd in in Nederland bekend nadat het Binck Bank overnam. Die won verschillende awards als beste online broker. De rekeningen in verschillende valuta, kinderrekeningen en Auto Invest-functie maken het een compleet platform. In 2024 zijn de tarieven verlaagd. Saxo rekent ook vaste kosten.
- losse dollar- en eurorekeningen
- ook gezamenlijke of kinderrekening mogelijk
- lage transactiekosten (spreads)
- auto invest-functie
- securities lending
Jonge online broker waarmee je goedkoop in aandelen en ETF's kunt beleggen. Biedt gratis ETF-orders, lage transactiekosten en meerdere valuta, waarmee je wisselkoersen kunt beperken of in geldmarktfondsen kunt beleggen. Verder biedt Lightyear fractioneel beleggen en relatief veel info over aandelen.
- code INVESTEERNU geeft tot 100 euro welkomstbonus
- opgericht in 2020 door ex-Wise medewerkers
- optioneel: stel je beleggingsplan samen met AI
- 1+ miljard in klantactiva
- actief in 25+ Europese landen
- gereguleerd in de Europese Unie door Estse EFSA
Handel zelf in aandelen, obligaties of opties met Easybroker. Als je wilt kan dat in lokale valuta. Het biedt beleggers toegang tot ruim 100 beurzen en eigen Nederlandse klantenservice. Werkt alleen met transactiekosten en verder geen vaste tarieven.
- 100+ beurzen in meer dan 30 landen
- inclusief opties en futures
- infrastructuur van Interactive Brokers
- losse euro- en dollarrekening
- optioneel: zakelijke beleggingsrekening
- Nederlandstalige klantenservice
Nederlandse online broker voor ervaren, actieve beleggers. Het biedt veel informatie, beleggingsmogelijkheden en lage tarieven. Veel is instelbaar, wat voor gebruiksgemak een nadeel kan zijn: bij de start kan het platform voor nieuwe beleggers wat onoverzichtelijk aanvoelen.
- gericht op ervaren beleggers
- technologie van Interactive Brokers
- opties en futures
- toegang tot 150+ beurzen in 33 landen
- losse euro- en dollarrekening
Interactive Brokers (IBKR) heeft lage kosten, toegang tot wereldwijde markten en geavanceerde tools. Beginners kunnen het gebruiken, maar het is vooral populair bij ervaren beleggers. IBKR biedt veel producten, zoals aandelen, opties, futures, vreemde valuta, CFD's en margehandel.
Nederlandse online pensioenbank voor pensioenbeleggen en -sparen. Je belegt via breed gespreide indexfondsen, met een modelportefeuille of een eigen fondsverdeling. De aanbieder richt zich op eenvoudig en fiscaal voordelig vermogen opbouwen voor later.
- 10+ miljard euro in beheer
- pensioenbeleggen én pensioensparen
- modelportefeuilles of zelf fondsen verdelen
- biedt ook kinderrekeningen
- 400.000+ rekeninghouders
Bij BrightPensioen start je een geblokkeerde pensioenrekening, waarmee je wereldwijd gespreid belegt in fondsen met etf's, aandelen en obligaties. Het platform mikt hierbij op een doelrendement van 6 procent. Erkend Social Enterprise en B Corp-onderneming.
- 30.000+ gebruikers
- vaste jaarlijkse kosten (geen percentage)
- focus op pensioenopbouw
- duurzame en coöperatieve opzet
- lifecycle-aanpak (automatische risicoreductie)
- gevestigd in Amsterdam, Nederland
IG is een bekende broker voor de korte termijn-handel. Het biedt ook toegang tot aandelen en andere markten maar is vooral gericht op actieve traders die handelen in hefboomproducten zoals CFD's en/of forex. De kostenstructuur is transparant, en de broker biedt zowel vaste als variabele spreads.
Mexem werkt als broker met het handelsplatform van Interactive Brokers, een uitgebreid internationaal platform dat vooral geschikt is voor ervaren beleggers die ook buiten Europa beleggen. Het voldoet aan de EU-regulering en staat geregistreerd in het AFM-register.
Deze broker is gericht op beginnende beleggers. Je kunt zelf je inleg bepalen, maar ook je wisselgeld laten beleggen. Betalingen via de gekoppelde rekening rond je dan af naar boven. Je belegt hier in grote indexfondsen. Rekent maandelijks 1,99 euro plus 0,04% van je opgebouwde vermogen aan kosten.
- Gouden Stier 2026: Beste beleggingsplatform
- opgericht in 2017
- mobiele app-only platform
- lage instap, al vanaf 1 euro
- gericht zich op beginnende beleggers
Het platform Trading 212 bestaat sinds 2016. Investeerders betalen geen commissie wanneer ze aandelen willen verhandelen. Ruim 1,5 miljoen investeerders beleggen in het aanbod van meer dan 7.000 aandelen en ETF's.
Bij Nationale-Nederlanden kun je kiezen voor Beheerd Beleggen en Aanvullende PensioenOpbouw. Bij beide vormen kies je een strategie, maar laat je het beleggen over aan de experts van het Investment Office van NN. Die houden daarbij rekening met sociale en maatschappelijke factoren, zoals het milieu.
- beste online vermogensbeheerder (Cashcow Award)
- lifecycle-methode mogelijk
- minimale inleg: 50 euro per maand of 1000 euro eenmalig
- beheerkosten 0,82% (max 1650 euro) per jaar
Volledig gericht op passieve beleggers die een maandelijkse inleg willen spreiden over ETF’s met een wereldwijd gespreide portefeuille van aandelen in duurzame bedrijven, en verder zo weinig mogelijk willen handelen. Kosten €0,99 per maand en 0,32% per jaar: 0,1% UpToMore en 0,22% ETF-kosten.
- enkel één fonds met wereldwijde spreiding
- goedkoop bij lage maandelijkse inleg
VanEck Direct is een beleggingsapp waarmee je automatisch investeert in vier door VanEck beheerde ETFs. Vooraf stel je een plan op. Je bepaalt zelf je inleg en kunt deze maandelijks aanpassen of stoppen/geld opnemen. De jaarlijkse kosten bedragen maximaal 0,72 procent van je beleggingen.
Hoeveel pensioen heb je nodig?
Als je gaat beleggen is het goed om te weten hoeveel je aan inleg nodig hebt. Als je de maximale AOW-uitkering hebt opgebouwd krijg je in 2026 als alleenstaande zo’n 1600 euro, aldus het CBS. Enkel AOW is voor veel mensen niet genoeg. Dan kun je extra vermogen opbouwen uit beleggingen.
Door meer pensioen op te bouwen, heb je ook meer mogelijkheden. Zo kun je eerder stoppen met werken als je hiervoor geld belegt. Je kunt ook extra geld opzij zetten voor lange reizen of je nabestaanden, bijvoorbeeld.
Je pensioen hoeft niet gelijk te zijn aan je huidige inkomen.
AOW: basispensioen vanuit de overheid
Nederlanders in Nederland hebben recht op een basispensioen van de overheid. De hoogte van je AOW-uitkering is vergelijkbaar met de bijstand, oftewel het sociale minimum. Omdat dit voor de meeste mensen niet genoeg is, kun je het beste extra pensioen opbouwen om je levensstandaard te behouden.
Pensioenbeleggen
Voor pensioensopbouw gelden speciale belastingvoordelen. Bij pensioenbeleggen zet je jaarlijks een bedrag opzij op een geblokkeerde beleggingsrekening tot je de AOW-leeftijd bereikt. Dit heeft als voordeel dat je over deze beleggingen geen inkomstenbelasting betaalt tot het moment dat je het pensioen uitkeert.
Je kunt extra pensioen met belastingvoordeel opbouwen.
Dat kan ook via een online broker en je betaalt geen vermogensbelasting over het pensioen dat je opbouwt. Met een normale beleggingsrekening moet dit wel. Er zijn wel regels over hoeveel geld je jaarlijks opzij mag zetten. En als je in de tussentijd het geld nodig hebt, betaal je hier forse belasting voor.
Wil je beleggen met fiscaal voordeel? Open een beleggingsrekening bij DEGIRO of Brand New Day en bouw zelfstandig kapitaal op voor later. Let op: beleggen kent risico’s en je kunt inleg verliezen.
Vermogen opbouwen zonder belastingvoordeel
Natuurlijk zijn er ook andere manieren om vermogen op te bouwen voor je oude dag. Zo kun je ouderwets geld opzij zetten op een normale spaarrekening bij de bank. Het voordeel is dat het makkelijk is en weinig risico’s kent. Maar op de lange termijn levert beleggen op de beurs vaak een hoger rendement op.
Het voordeel van normaal beleggen in plaats van pensioenbeleggen is dat je tussentijds bij het geld kan en niet met voorwaarden te maken hebt, zoals een maximale inleg per jaar. Normaal beleggen kan extra vermogen opleveren voor naast je AOW en uiteindelijk ook dienen als aanvullend pensioen.
Investeer jij nu actief in ambitieuze startups of beleg je al in crypto of vastgoed? Dat deze niet het label pensioen meekrijgen betekent natuurlijk niet dat je hiermee niet je oude dag mag financieren.
Op de beurs beleggen voor pensioen
Misschien heb je al verschillende beleggingen in je portefeuille. Als je nu zonder direct doel belegt kan je dat geld natuurlijk ook al zien als vermogen voor later. Al vraagt beleggen voor je pensioen waarschijnlijk om een andere strategie of soort belegging. Zo heb je vaak een ruimere beleggingshorizon.
Hierdoor kun je soms aan het begin van de pensioensopbouw iets meer risico nemen als je gaat beleggen. Een goede vuistregel is om het risico verder af te bouwen naarmate je pensioendatum dichterbij komt. Net als met andere beleggingen blijft het natuurlijk wel belangrijk om te spreiden.
Voor je pensioen heb je vaak een ruime beleggingshorizon.
De populairste investeringen voor je pensioen zijn aandelen en obligaties. Dit omdat de risico’s beperkt zijn en je voor deze beleggingen weinig voorkennis nodig hebt. Staatsobligaties en bedrijfsobligaties hebben het laagste risico, maar beleggen in aandelen geeft op lange termijn een hoger rendement. Ter illustratie: Nederlandse beursindex AEX maakte de afgelopen honderd jaar zo’n 7 procent rendement per jaar.
Een combinatie van aandelen en obligaties kan natuurlijk ook. Maar je kunt ook investeringen doen in fondsen en indexen, zoals een Exchange Traded Fund (ETF). Je beleggingsportfolio wordt dan automatisch gespreid. Dit beperkt de risico’s enorm. Er zijn zelfs speciale life cycle-fondsen die de risico’s stapsgewijs afbouwen tot aan je pensioendatum. Bovendien hoef je je met een fonds niet in bepaalde aandelen te verdiepen als je daar geen interesse in hebt.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen over beleggen voor je pensioen zijn:
Hoeveel pensioenopbouw heb je nodig?
Veel mensen kijken naar het afsluitende salaris, maar je pensioen hoeft niet gelijk te zijn aan je huidige inkomen. Voor je maandelijkse inkomen wordt geadviseerd minstens 70 procent van je laatstverdiende brutoloon aan te houden. Dit kun je opbouwen uit je AOW-uitkering en een pensioen. Maar hoeveel vermogen je echt nodig hebt na je pensioen, is vrij persoonlijk.
Kijk daarbij niet alleen naar je inkomsten maar ook naar je uitgaven. Zo kan het zijn dat je kosten lager zijn, bijvoorbeeld omdat je hypotheek al is afbetaald of ga je kleiner wonen. Of misschien wil je juist meer uitgeven tijdens je pensioen, zoals door veel te reizen of naar het buitenland te verhuizen.
Kan ik aanvullend pensioen opbouwen met crypto, vastgoed of durfkapitaal?
Investeringen in crypto, vastgoed of durfkapitaal kun je niet regelen via een geblokkeerde rekening en fiscaal voordeel voor pensioen is hierop dan niet van toepassing.
Natuurlijk kun je op deze manier wel geld opbouwen voor later. Vaak is het hierdoor juist zelfs flexibeler geld. Je kunt zo bijvoorbeeld geld opzij zetten voor zaken die je niet met pensioen kunt betalen. Zo kun je hiermee bijvoorbeeld eerder kunt stoppen met werken, of vlak voor je pensioen grote uitgaves financieren.
