Beleggen voor pensioen
Beleggen voor pensioen is een populaire manier om voor latere leeftijd extra financiële vrijheid te realiseren. Als jij later grote uitgaven verwacht of eerder wilt stoppen met werken, is een regulier pensioen vaak onvoldoende. Hoe pak je dit het beste aan en hoeveel pensioen heb je dan eigenlijk nodig?
Let op: geld beleggen voor je pensioen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg (deels) verliezen.
Beleggen voor een goed pensioen
Als je met pensioen gaat krijg je als Nederlander een ouderdomsuitkering, maar voor veel mensen is dit te weinig. Aanvullend kun je dan geld beleggen voor je pensioen om jouw gewenste levensstandaard voort te kunnen zetten.
Voor mensen die in loondienst werken is de werkgever daarvoor vaak aangesloten bij een pensioenfonds dat voor jou pensioen opbouwt, maar soms wil je op latere leeftijd meer dan een gemiddelde levensstandaard.
Soms heb je geen keus. Bijvoorbeeld als je werkgever geen pensioenregeling biedt, je via meerdere werkgevers hebt gewerkt of als je ondernemer bent. Zelf investeren voor later is dan noodzakelijk.
Wil je beleggen met fiscaal voordeel? Open een beleggingsrekening bij DEGIRO of Brand New Day en bouw zelfstandig kapitaal op voor later. Let op: beleggen kent risico’s en je kunt inleg verliezen.
Hoeveel pensioen heb je nodig?
Als je gaat beleggen is het goed om te weten hoeveel je aan inleg nodig hebt. Om je een beeld te geven: in 2018 kregen gepensioneerde Nederlanders gemiddeld zo’n 3800 euro bruto per maand. Daarvan komt tussen de 30 en 40 procent uit het basispensioen van de overheid, aldus het CBS. De rest bouw je zelf op. Dit is een voorbeeld van een maandelijks bruto-inkomen.
Je pensioen hoeft niet gelijk te zijn aan je huidige inkomen.
Misschien is dit voor jou niet genoeg. Dan kun je extra vermogen opbouwen uit beleggingen. Door meer pensioen op te bouwen, heb je ook meer mogelijkheden. Zo kun je eerder stoppen met werken als je hiervoor geld belegt. Je kunt ook extra geld opzij zetten voor lange reizen of je nabestaanden, bijvoorbeeld.
AOW: hoe zit het ook alweer?
Nederlanders in Nederland hebben recht op een basispensioen van de overheid. De hoogte van je AOW-uitkering is vergelijkbaar met de bijstand, oftewel het sociale minimum. Omdat dit voor de meeste mensen niet genoeg is, kun je het beste extra pensioen opbouwen om je levensstandaard te behouden.
Je hebt recht op AOW, maar dit is niet veel.
Pensioenbeleggen
Voor pensioensopbouw gelden speciale belastingvoordelen. Bij pensioenbeleggen zet je jaarlijks een bedrag opzij op een geblokkeerde beleggingsrekening tot je de AOW-leeftijd bereikt. Dit heeft als voordeel dat je over deze beleggingen geen inkomstenbelasting betaalt tot het moment dat je het pensioen uitkeert.
Je kunt extra pensioen met belastingvoordeel opbouwen.
Dat kan ook via een online broker en je betaalt geen vermogensbelasting over het pensioen dat je opbouwt. Met een normale beleggingsrekening moet dit wel. Er zijn wel regels over hoeveel geld je jaarlijks opzij mag zetten. En als je in de tussentijd het geld nodig hebt, betaal je hier forse belasting voor.
Wil je beleggen met fiscaal voordeel? Open een beleggingsrekening bij DEGIRO of Brand New Day en bouw zelfstandig kapitaal op voor later. Let op: beleggen kent risico’s en je kunt inleg verliezen.
Vermogen opbouwen zonder belastingvoordeel
Natuurlijk zijn er ook andere manieren om vermogen op te bouwen voor je oude dag. Zo kun je ouderwets geld opzij zetten op een normale spaarrekening bij de bank. Het voordeel is dat het makkelijk is en weinig risico’s kent. Maar op de lange termijn levert beleggen op de beurs vaak een hoger rendement op.
Het voordeel van normaal beleggen in plaats van pensioenbeleggen is dat je tussentijds bij het geld kan en niet met voorwaarden te maken hebt, zoals een maximale inleg per jaar. Normaal beleggen kan extra vermogen opleveren voor naast je AOW en uiteindelijk ook dienen als aanvullend pensioen.
Investeer jij nu actief in ambitieuze startups of beleg je al in crypto of vastgoed? Dat deze niet het label pensioen meekrijgen betekent natuurlijk niet dat je hiermee niet je oude dag mag financieren.
Op de beurs beleggen voor pensioen
Misschien heb je al verschillende beleggingen in je portefeuille. Als je nu zonder direct doel belegt kan je dat geld natuurlijk ook al zien als vermogen voor later. Al vraagt beleggen voor je pensioen waarschijnlijk om een andere strategie of soort belegging. Zo heb je vaak een ruimere beleggingshorizon.
Hierdoor kun je soms aan het begin van de pensioensopbouw iets meer risico nemen als je gaat beleggen. Een goede vuistregel is om het risico verder af te bouwen naarmate je pensioendatum dichterbij komt. Net als met andere beleggingen blijft het natuurlijk wel belangrijk om te spreiden.
Voor je pensioen heb je vaak een ruime beleggingshorizon.
De populairste investeringen voor je pensioen zijn aandelen en obligaties. Dit omdat de risico’s beperkt zijn en je voor deze beleggingen weinig voorkennis nodig hebt. Staatsobligaties en bedrijfsobligaties hebben het laagste risico, maar beleggen in aandelen geeft op lange termijn een hoger rendement. Ter illustratie: Nederlandse beursindex AEX maakte de afgelopen honderd jaar zo’n 7 procent rendement per jaar.
Een combinatie van aandelen en obligaties kan natuurlijk ook. Maar je kunt ook investeringen doen in fondsen en indexen, zoals een Exchange Traded Fund (ETF). Je beleggingsportfolio wordt dan automatisch gespreid. Dit beperkt de risico’s enorm. Er zijn zelfs speciale life cycle-fondsen die de risico’s stapsgewijs afbouwen tot aan je pensioendatum. Bovendien hoef je je met een fonds niet in bepaalde aandelen te verdiepen als je daar geen interesse in hebt.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen over beleggen voor je pensioen zijn:
Hoeveel pensioenopbouw heb je nodig?
Veel mensen kijken naar het afsluitende salaris, maar je pensioen hoeft niet gelijk te zijn aan je huidige inkomen. Voor je maandelijkse inkomen wordt geadviseerd minstens 70 procent van je laatstverdiende brutoloon aan te houden. Dit kun je opbouwen uit je AOW-uitkering en een pensioen. Maar hoeveel vermogen je echt nodig hebt na je pensioen, is vrij persoonlijk.
Kijk daarbij niet alleen naar je inkomsten maar ook naar je uitgaven. Zo kan het zijn dat je kosten lager zijn, bijvoorbeeld omdat je hypotheek al is afbetaald of ga je kleiner wonen. Of misschien wil je juist meer uitgeven tijdens je pensioen, zoals door veel te reizen of naar het buitenland te verhuizen.
Kan ik aanvullend pensioen opbouwen met crypto, vastgoed of durfkapitaal?
Investeringen in crypto, vastgoed of durfkapitaal kun je niet regelen via een geblokkeerde rekening en fiscaal voordeel voor pensioen is hierop dan niet van toepassing.
Natuurlijk kun je op deze manier wel geld opbouwen voor later. Vaak is het hierdoor juist zelfs flexibeler geld. Je kunt zo bijvoorbeeld geld opzij zetten voor zaken die je niet met pensioen kunt betalen. Zo kun je hiermee bijvoorbeeld eerder kunt stoppen met werken, of vlak voor je pensioen grote uitgaves financieren.