Beleggen voor je kind

Beleggen voor je (klein)kind: het kent risico’s maar bij voldoende spreiding en een lange looptijd kan het ook een goed rendement opleveren. Velen zien beleggen voor de kinderen daarom als een goede manier om geld opzij te zetten. De regels, stappen en valkuilen van deze vorm van beleggen.

Inhoud:


beleggen op naam van je kindAls je als ouder wat vermogen wilt opbouwen voor je kind kun je gaan sparen of beleggen. Historisch gezien is het rendement van beleggen beter. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, maar een langere looptijd en voldoende spreiding maken beleggen wel heel interessant.

Als je kiest om te beleggen voor je kind, bijvoorbeeld om op tijd geld opzij te zetten voor een studie, huis of andere grotere uitgaven, is het advies in de markt daarom eigenlijk: begin zo vroeg mogelijk en zorg voor voldoende spreiding.

Let op: beleggen voor je kind gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen.

Een beleggingsrekening openen voor je kind

Net als wanneer je een spaar- of betaalrekening opent voor jezelf, kun je dit ook doen als je voor een kind of kleinkind belegt. Er bestaan speciale beleggingsrekeningen voor kinderen. Wanneer je deze rekening opent staat de belegging op naam van het kind. Je kunt echter ook beleggen op je eigen naam en zo het geld beheren tot je kind het nodig heeft.

Enkele aanbieders van beleggingsrekeningen zijn:

Binck

BinckBinck bestaat al sinds 2000 en is de eerste online broker van Nederland en is diverse malen uitgeroepen tot beste broker. Je kunt hier zelf beleggen, maar via Binck kun je gemakkelijk een beleggingsrekening openen voor je kind. Deze broker houdt zich niet bezig met nevenactiviteiten, zoals het verstrekken van creditcards en leningen.

DEGIRO

DEGIROBij de online broker DEGIRO kun je zelf wereldwijd beleggen in aandelen, obligaties, fondsen, etfs, opties en futures. DEGIRO staat bekend om lage tarieven en veel gebruikersgemak. Online kun je bij DEGIRO eenvoudig een beleggingsrekening openen voor je kind.

InDelta

InDeltaInDelta biedt 9 beleggingsfondsen die samen het leeuwendeel van het beleggingsuniversum vertegenwoordigen. Volg een specifieke categorie, regio of financiële markt. De fondsen zijn samengesteld uit 50 aandelen die elk 2% van het fonds vertegenwoordigen. Investeren kan al vanaf 1 euro.

Bij het openen van een beleggingsrekening stort je een eerste inleg. Controleer of de aanbieder het beleggen voor je kind aanbiedt, een minimuminleg vereist en of je daar aan kunt voldoen. Hierna kun je maandelijks (of op een andere termijn) steeds weer een klein bedrag inleggen.

Daarnaast zal het bedrag of de rekening als het goed is vanzelf gaan toenemen, afhankelijk van het rendement van je beleggingen.

Beleggen op naam van je kind of jezelf

rekening openen bij Binck of DEGIROAls je de beleggingsrekening op naam van je kind opent, zijn je stortingen een schenking. De beleggingen zijn dan van je kind en niet meer van jou. Een voordeel daarvan is dat je kind later geen schenk- of erfbelasting hoeft te betalen over het geld op de rekening. Op de 18e verjaardag gaat het beheer van de rekening naar het kind, die vanaf dan mag bepalen wat ermee gebeurt.

Met een rekening op je eigen naam blijft het geld op de rekening van jou. Als je het later aan je kind overmaakt, betaal je dus over het volle bedrag schenkbelasting. Ouders die op deze manier voor hun kind beleggen doen dit vaak omdat ze hierbij het zeggenschap over het bedrag houden. Voor beide opties is wel iets te zeggen, ga zelf na wat jij belangrijk vindt.

Bepaal vooraf of je de rekening opent op naam van je kind, of op je eigen naam.

Let in ieder geval op de volgende punten als je een beleggingsrekening opent voor je kind:

  • Heeft de aanbieder een vergunning als beleggingsinstelling?
  • Is er een minimum-inleg (per maand)?
  • Welke kosten betaal je hier voor beleggen?
  • Hoe hoog zijn de verborgen kosten, zoals fondskosten?
  • Kun je het geld ook weer opnemen? Wat zijn dan de kosten?
  • Kun je de rekening beheren via internet of in een app?

Breed beleggen over een langere periode

spreiden en lange termijnWaarschijnlijk ga je beleggen zodat je kind later voorbereid is voor de kosten van een rijbewijs, studie of een eerste huis. Door te beleggen voor je kind kun je profiteren van een hoger rendement dan wanneer je spaart. Het is nooit zonder risico, er is altijd een kans dat je geld verliest. Er zijn echter manieren waarmee je dit verlies zoveel mogelijk kunt beperken.

Het spreiden van de inleg zorgt ervoor dat je belegging veiliger is. Zo is beleggen met een grote eenmalige inleg wat risicovoller dan wanneer je ervoor kiest om het bedrag over enkele maanden te verdelen.

Vooral in je beleggingen is spreiding belangrijk. Je doet dit door te beleggen in verschillende bedrijven of overheden, in uiteenlopende sectoren en regio’s. Op die manier ben je minder afhankelijk van alleen enkele aandelen of beleggingen.

Spreiden via fondsen of ETF’s

Beleggen in ETF'sMet veel verschillende beleggingen moet je dus ook veel investeringen en koersen in de gaten houden. Veel beleggers vinden dit te ingewikkeld en kiezen er daarom voor om hun geld te laten beleggen. Dit kan bijvoorbeeld door te kiezen voor een beleggingsinstelling, een beleggingsfonds of via ETF’s of indexbeleggen.

Via fondsen of ETF’s is het gemakkelijk om passief te beleggen met maximale spreiding.

Indexfondsen zijn zogenaamde passieve fondsen en maken vrijwel altijd lagere kosten dan actief beheerde beleggingsfondsen, die de index proberen te verslaan. Een keertje de index verslaan is ongetwijfeld mogelijk, maar om dat continu dag in dag uit te doen, blijkt lastig. Door de lagere kosten die indexfondsen rekenen is het rendement op een passief indexfonds daarom vaak toch op zijn minst vergelijkbaar met dat van actieve fondsen.

Goed rendement tegen weinig risico, hoe dan?

Sommige fondsen of aandelen zullen je een hoger rendement opleveren, terwijl de ene belegging ook meer risico zal lopen dan de andere. Zoals eerder gezegd werkt het het beste om een mix aan beleggingen te doen. Op die manier spreid je je risico. Waar kun je allemaal in beleggen?

  1. ETFs-beleggen (indexbeleggen)
  2. Beleggingsfondsen of grote mixfondsen van aandelen
  3. Vastgoedfondsen
  4. Losse obligaties en aandelen
  5. Staatsobligaties van landen
  6. Particuliere leningen (p2p lenen)

Met een combinatie van deze investeringen maak je in feite een brede beleggingsportefeuille aan.

Regelgeving en schenkbelasting

De inleg waarmee je belegt bepaal je zelf, maar bij grote sommen geld horen natuurlijk regels, en als je begint met beleggen voor je kind schenk je het bedrag uiteindelijk. In 2020 mogen ouders samen 5.514 euro belastingvrij schenken aan hun kind. Grootouders mogen 2.207 euro belastingvrij schenken aan een kind.

Je mag als (groot)ouders een bedrag schenken aan (klein)kinderen.

Daarnaast is het goed om je bewust te zijn van de vermogensrendementsheffing. Totdat je kind 18 jaar is telt het vermogen daarvan mee met je eigen vermogen voor het bepalen van de verschuldigde vermogensrendementsheffing. Dit staat los van het feit of de beleggingsrekening op jouw naam of op dat van je kind staat.

Daarnaast hanteren brokers of beleggingsinstellingen vaak ook specifieke regels voor hun klanten. Informeer voordat je begint met beleggen voor je kind altijd goed naar de voorwaarden en vraag desnoods advies aan van anderen.

Kosten van beleggen

resultaten van beleggenHet openen van een beleggingsrekening is meestal gratis, maar de kosten waar je mee te maken gaat krijgen komen daarna pas. Het effect van hoge kosten wordt door veel beleggers onderschat.

Beheerkosten van 0,1% van je totale bedrag klinken misschien niet als veel, maar als je hiermee gaat rekenen kom je er al snel achter dat je toch een flink bedrag kunt mislopen door deze kosten. Als je actief wilt beleggen maak je meestal ook transactiekosten. Fondskosten zijn verwerkt in de koers van het fonds zelf en halen op die manier het rendement omlaag.