Beleggen voor je kind
Beleggen voor je (klein)kind: het kent risico’s maar bij voldoende spreiding en een lange looptijd kan beleggen voor kinderen een goed rendement opleveren. Velen zien zo’n beleggingsrekening als een goede manier om geld opzij te zetten. De regels, stappen en valkuilen van vermogen opbouwen voor kinderen.
Inhoud:
Let op: beleggen voor je (klein)kind gaat gepaard met risico’s, je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Als je als ouder wat vermogen wilt opbouwen voor je kind, bijvoorbeeld om geld te sparen voor een studie, huis of andere grotere uitgaven, kun je daarvoor sparen of gaan beleggen. Historisch gezien is het rendement van beleggen beter dan sparen.
Als je wilt beleggen is het advies in de markt om er op tijd mee te starten, en te kiezen voor voldoende spreiding. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, maar de langere looptijd maken het voor je kind wel heel interessant.
Een beleggingsrekening openen voor je kind
Naast een spaar- of betaalrekening kun je ook een beleggingsrekening openen voor een kind of kleinkind. Enkele aanbieders die ook beleggingsrekeningen voor kinderen bieden zijn:
Saxo werd in in Nederland bekend dankzij de overname van Binck Bank, dat verschillende awards won als beste online broker. De rekeningen in verschillende valuta, kinderrekeningen en AutoInvest-functie maken het een compleet en eenvoudig platform. Vanaf 13 mei 2024 verlaagt het de tarieven.
Via Brand New Day kun je zelf beleggen of kiezen voor één van de vijf portefeuilles van experts waarbij elke is gespreid over zo'n 20.000 aandelen en obligaties. Dit kan ook voor een kinderrekening of een geblokkeerde beleggingsrekening voor je pensioen.
Deze broker is gericht op beginnende beleggers. Je kunt zelf je inleg bepalen, maar ook je wisselgeld laten beleggen. Betalingen via de gekoppelde rekening worden dan afgerond naar boven. Je belegt hier in grote indexfondsen. Rekent maandelijks 0,1 procent van het opgebouwde vermogen aan kosten.
Bij het openen van een beleggingsrekening stort je een eerste inleg om mee te starten. Controleer daarbij wel of de aanbieder een minimuminleg heeft. Je kunt het bij een eenmalige inleg houden, maar ook beleggen met een maandelijkse inleg of regelmatig een bepaald bedrag inleggen en daarmee beleggen.
Beleggen op naam van je kind of jezelf
Wanneer je rekeningen opent voor kinderen staat de belegging op naam van het kind, waarbij jij de wettelijk vertegenwoordiger bent van het opgebouwde vermogen.
Je kunt ook beleggen op je eigen naam en zo zelf het geld beheren tot je kind het nodig heeft. Voor beide opties is wel iets te zeggen.
Fiscale verschillen
Als de beleggingsrekening op naam van je kind staat, zijn je stortingen een schenking. De beleggingen zijn van je kind en niet meer van jou. Over het vermogen betaal je je wel zelf belasting in box-3. Totdat je kind 18 jaar is telt het vermogen mee met je eigen vermogen. Dit staat los van of de beleggingsrekening op jouw naam staat of dat de rekening staat op naam van je kind.
Een voordeel van een rekening op naam van het kind is dat die later geen schenk- of erfbelasting betaalt over het verwachte rendement. Op de 18e verjaardag gaat het beheer van de rekening naar het kind. Vanaf dat moment bepaalt die zelf wat er met het belegde vermogen gebeurt.
Met een rekening op je eigen naam blijft het geld op de rekening van jou. Als je dan later aan je kind overmaakt, betaal je over het volle bedrag schenkbelasting. Ouders die op eigen naam beleggen voor hun kind bepalen zelf wanneer ze het zeggenschap overdragen.
Bepaal vooraf of je de beleggingsrekening op naam van je kind opent, of op je eigen naam.
Breed beleggen over een langere periode
Waarschijnlijk beleg je zodat je kind later voorbereid is voor de kosten van een rijbewijs, studie of een eerste huis. Door op tijd te starten met beleggen voor je kind kan die profiteren van een hoger rendement.
Al is het nooit zonder risico. Spreiding kan die risico’s wel beperken. Met veel verschillende beleggingen moet je soms ook veel investeringen en koersen in de gaten houden. Veel beleggers vinden dit lastig en kiezen daarom voor beheerd beleggen. Je kunt je geld laten beleggen door een bank of platform, maar ook zelf beleggen in een breed beleggingsfonds of of via ETF’s of indexbeleggen.
Via fondsen of ETF’s is het gemakkelijk om passief te beleggen met brede spreiding.
Kosten van een kinderrekening
De kosten van de rekening kunnen een grote rol spelen bij het uiteindelijke rendement. Veel beleggers onderschatten het effect van beleggingskosten.
Een kinderrekening is meestal niet gratis, mede omdat er in de beginjaren vaak maar beperkt gehandeld of vermogen opgebouwd wordt.
Saxo Bank rekent 3,50 euro per maand en 0,01 procent van de portefeuillewaarde bij het Green-pakket. Peaks rekent beheerkosten van 0,1 procent per maand. Dat lijkt misschien niet veel, maar over een periode van 10 jaar kunnen deze toch flink oplopen.
Bij ING (20 euro plus 0,24 procent per jaar) of de Rabobank (0,06 procent per kwartaal, minimaal 5 euro) zijn de kosten fors hoger. Als je actief belegt maak je meestal ook transactiekosten. Fondskosten zijn verwerkt in de koers van het fonds zelf en halen op die manier het rendement omlaag.