Lendahand

Beleggen voor je kind

Beleggen voor je kind: het kent risico’s maar bij voldoende spreiding en een lange looptijd kan het ook een goed rendement opleveren. Velen zien beleggen voor je kind daarom als een goede manier om geld opzij te zetten. De regels, stappen en valkuilen van deze vorm van beleggen.

Inhoud:

Door te beleggen voor je kind kun je profiteren van een hoger rendement dan wanneer je spaart. Je legt in feite wat geld opzij met als doel dat dit groeit over tijd. Je loopt daarmee wel een risico, want er zijn periodes waarin beleggingen dalen. Je kunt je inleg dus verliezen.

Let op: beleggen voor je kind gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen.

Met beleggen voor je kind is het advies in de markt daarom eigenlijk: begin zo vroeg mogelijk en zorg voor voldoende spreiding. Er zijn altijd sectoren waar het even minder goed mee gaat. Zelfs beursgenoteerde bedrijven kunnen failliet gaan. Je bent daarvan dan je inleg kwijt. Maar over een lange periode weten de meeste beursgenoteerde bedrijven te stijgen in waarde. Als je voldoende spreiding hebt, zowel in regio als sector waarin je belegt, zou je dit soort verliezen dus moeten opvangen.

Soms gaat vrijwel alles mis. Denk aan de financiële crisis of de uitbraak van Covid-19. Maar historisch gezien zijn die verliezen weliswaar groot maar ook van korte duur. Beleggers die vlak voor een crisis instapten, en dus tijdelijk veel geld verloren, hadden meestal na een jaar of tien alsnog een goed rendement. Als je belegt voor je kind is het slim om de inleg de spreiden. Zowel in moment van instap, als sector en regio. Op die manier is de kans weliswaar klein dat je het maximale rendement behaalt, maar beperk je ook je risico’s enorm.

Hoe beleg je voor je kind?

Beleggen voor je kindNet als wanneer je een beleggingsrekening opent voor jezelf, kun je dit ook doen als je gaat beleggen voor je kind. Er bestaan speciale beleggingsrekeningen voor kinderen. Wanneer je deze rekening opent staat de belegging op naam van je kind. Je kunt echter ook een beleggingsrekening op naam van jezelf zetten en deze beheren voor je kind.

Enkele aanbieders van beleggingsrekeningen zijn:

Binck

BinckBinck bestaat al sinds 2000 en is de eerste online broker van Nederland. Het bedrijf is al diverse malen uitgeroepen tot beste broker van ons land. Binck houdt zich niet bezig met nevenactiviteiten, zoals het verstrekken van creditcards en leningen. Het bedrijf heeft meerdere kantoren in Europa.

DEGIRO

DEGIROBij de online broker DEGIRO kun je zelf wereldwijd beleggen in aandelen, obligaties, fondsen, etfs, opties en futures. DEGIRO staat bekend om lage tarieven en veel gebruikersgemak.

InDelta

InDeltaInDelta biedt 9 beleggingsfondsen die samen het leeuwendeel van het beleggingsuniversum vertegenwoordigen. Volg een specifieke categorie, regio of financiële markt. De fondsen zijn samengesteld uit 50 aandelen die elk 2% van het fonds vertegenwoordigen. Investeren kan al vanaf 1 euro.

Bij het openen van een beleggingsrekening stort je een eerste inleg. Controleer of de aanbieder het beleggen voor je kind aanbiedt, een minimuminleg vereist en of je daar aan kunt voldoen. Hierna kun je maandelijks (of op een andere termijn) steeds weer een klein bedrag inleggen.

Daarnaast zal het bedrag of de rekening als het goed is vanzelf gaan toenemen, afhankelijk van het rendement van je beleggingen.

Beleggen met rekening op naam van je kind of op naam van jezelf

Als je de beleggingsrekening op naam van je kind opent, zijn je stortingen een schenking. Het geld op de rekening is dan van het kind en niet meer van jou. Een voordeel daarvan is dat je kind later geen schenk- of erfbelasting hoeft te betalen over het geld op de rekening. Op de 18e verjaardag gaat het beheer van de rekening naar het kind, die vanaf dan mag bepalen wat ermee gebeurt.

Met een beleggingsrekening op je eigen naam blijft het geld op de rekening van jou. Als je het later aan je kind overmaakt, betaal je dus over het volle bedrag schenkbelasting. Ouders overwegen deze optie vaak omdat ze hierbij het zeggenschap over het bedrag houden. Voor beide opties is wel iets te zeggen, ga zelf na wat jij belangrijk vindt.

Bepaal vooraf of je de beleggingsrekening opent op naam van je kind, of op je eigen naam.

Let in ieder geval op de volgende punten als je een beleggingsrekening opent voor je kind:

  • Heeft de aanbieder een vergunning als beleggingsinstelling?
  • Is er een minimuminleg (per maand)?
  • Welke kosten betaal je?
  • Hoe hoog zijn de verborgen kosten, zoals fondskosten?
  • Kun je het geld ook weer opnemen? Wat zijn dan de kosten?
  • Kun je de beleggingsrekening beheren via internet of in een app?

Waar moet je bij beleggen voor je kind op letten?

Waarschijnlijk ga je beleggen voor je kind zodat het betalen van een rijbewijs, studie of een eerste huis een stuk makkelijker zal zijn. Beleggen is nooit zonder risico, er is altijd een kans dat je geld verliest. Er zijn echter manieren waarmee je dit verlies zoveel mogelijk kunt beperken.

Het spreiden van risico zorgt ervoor dat je belegging veiliger is. Je doet dit door te beleggen in verschillende bedrijven of overheden, in uiteenlopende sectoren en regio’s. Op die manier ben je minder afhankelijk van alleen enkele bedrijven of beleggingen.

Met veel verschillende beleggingen moet je dus ook veel investeringen en koersen in de gaten houden. Veel beleggers vinden dit te ingewikkeld en kiezen er daarom voor om hun geld te laten beleggen. Dit kan bijvoorbeeld door te kiezen voor een beleggingsinstelling, een beleggingsfonds of via ETF’s of indexbeleggen.

Indexfondsen zijn zogenaamde passieve fondsen en maken vrijwel altijd lagere kosten dan actief beheerde beleggingsfondsen, die de index proberen te verslaan. Een keertje de index verslaan is ongetwijfeld mogelijk, maar om dat continu dag in dag uit te doen, blijkt lastig. Door de lagere kosten die indexfondsen rekenen is het rendement op een passief indexfonds daarom vaak toch beter dan dat van actieve fondsen.

Goed rendement tegen weinig risico, hoe dan?

Sommige fondsen of aandelen zullen je een hoger rendement opleveren, terwijl de ene belegging ook meer risico zal lopen dan de andere. Zoals eerder gezegd werkt het het beste om een mix aan beleggingen te doen. Op die manier spreid je je risico. Waar kun je allemaal in beleggen?

  1. ETFs-beleggen (indexbeleggen)
  2. Beleggingsfondsen of grote mixfondsen van aandelen
  3. Vastgoedfondsen
  4. Losse obligaties en aandelen
  5. Staatsobligaties van landen
  6. Particuliere leningen (p2p lenen)

Met een combinatie van deze investeringen maak je in feite een beleggingsportefeuille aan.

Regelgeving

Bij grote sommen geld horen natuurlijk regels. Zoek deze dan ook uit voordat je begint met beleggen voor je kind. Als je een beleggingsrekening op eigen naam opent voor je kind, schenk je het bedrag uiteindelijk aan je kind. In 2020 mogen ouders samen 5.514 euro belastingvrij schenken aan hun kind. Grootouders mogen 2.207 euro belastingvrij schenken aan een kind.

Daarnaast is het goed om je bewust te zijn van de vermogensrendementsheffing. Totdat je kind 18 jaar is telt het vermogen daarvan mee met je eigen vermogen voor het bepalen van de verschuldigde vermogensrendementsheffing. Dit staat los van het feit of de beleggingsrekening op jouw naam of op dat van je kind staat.

Daarnaast hanteren brokers of beleggingsinstellingen vaak ook specifieke regels voor hun klanten. Informeer voordat je begint met beleggen voor je kind altijd goed naar de voorwaarden en vraag desnoods advies aan van anderen.

Kosten van beleggen voor je kind

Het openen van een beleggingsrekening is meestal gratis, maar de kosten waar je mee te maken gaat krijgen komen daarna pas. Het effect van hoge kosten wordt door veel beleggers onderschat. Beheerkosten van 0,1% van je totale bedrag klinken misschien niet als veel, maar als je hiermee gaat rekenen kom je er al snel achter dat je toch een flink bedrag kunt mislopen door deze kosten. Meestal zijn er transactiekosten. Ook kunnen beheerkosten van grote invloed zijn. Fondskosten zijn verwerkt in de koers van het fonds zelf en halen op die manier het rendement omlaag.